Объективный обзор Monetka.ua

Мнение редактора • Елена Яланская кредитный эксперт (опыт работы 8 года) Основная специализация: составление рейтингов и написание обзоров по МФО. Верит, что финансовая грамотность - залог обеспеченного будущего.

"Монетка" – это микрофинансовая организация финансового сектора Украины. Компания предоставляет быстрые кредиты в онлайн-режиме исключительно резидентам Украины.

На рынке организация работает с 2017 года (Свидетельство о регистрации №778 от 23.04.2020). Юридическое название – ООО ФК "РІАЛЬТО". Деятельность МФО "Монетка" регулирует Нацкомфинуслуг (с 20.07.2020 организация подконтрольна Национальному банку Украины).

Своей особенностью и поводом для гордости компания считает наличие минимальных требований к кандидатам и минимальное количество отказов. 

Оформление и получение займа

Условия предоставления кредита

Финансовая компания предоставляет мгновенные кредиты на таких условиях:

• максимальный срок кредитования – 30 дней;
• минимальный срок пользования займом – 3 дня;
• процентная ставка – 2,2% за каждый день пользования кредитом (*803,0% годовых!);
• минимальная сумма займа – 1500 грн;
• максимальная сумма займа – 25 000 грн;
• максимальная сумма займа для первого кредита – 5000 грн.

Пример расчета в случае своевременного погашения:

Ставка – 2,2%
Сумма кредита – 5000 грн.
Срок кредитования – 30 дней
Проценты за 1 день пользования кредитом – 5000*2,2%=110 грн.
Проценты за 30 дней пользования займом – 110*30=3300 грн.
Всего к возврату – 8300 грн (тело 5000 грн + проценты 3300 грн).

Если же по какой-то причине клиент не погасил кредит в установленные Договором сроки, то на четвертый день просрочки по кредиту к нему применяется и вовсе заоблачная процентная ставка – 4,0% в день (*1460% годовых!). В свою очередь три дня после истечения действия Договора считаются льготными, когда сумма просрочки стоит на месте. На четвертый день кредитор производит перерасчет процентной ставки по кредиту в размере 4,0% за каждый день пользования кредитными средствами.

Пример расчета в случае несвоевременного погашения:

Ставка – 4,0%
Сумма кредита – 5000 грн.
Срок кредитования – 30 дней.
Проценты за 1 день пользования – 5000*4,0%=200 грн.
Проценты за 35 дней пользования (30 дней срок кредитования + 5 дней просрочка) – 200*35=7000 грн.
Всего к возврату на 4-й день просрочки по кредиту – 12 000 грн (тело 5000 грн+ проценты 7000 грн).

Процесс оформления займа

Заявление на получение кредита от МФО "Монетка" не требует от кандидата никаких справок и происходит в 3 этапа:

1 - Меню “Кредитный калькулятор”.

• на главной странице сайта выберите желаемые сумму и срок займа;
• нажмите “Получить кредит”.

2 - “Форма регистрации”.

• введите номер телефона;
• предоставьте адрес электронной почты;
• придумайте надежный пароль;
• кликните о согласии на обработку персональных данных;
• нажмите “Продолжить”;
• подтвердите телефонный номер в следующем окне.

3 - Заполните форму “Анкетные данные”.

• ФИО кандидата в заемщики;
• дата рождения;
• паспортные данные;
• ИНН;
• адрес регистрации и фактического места проживания;
• социальная информация (образование, семейное положение);
• сфера деятельности (информация о занятости, а также информация про доходы в месяц);
• данные друга или родственника;
• номер банковской карты.

Заполненные формы отправляются кредитору. Затем МФО осуществляет идентификацию личности заемщика через банковскую карту. Во время этой процедуры на вашем счете будет временно заблокирована произвольная сумма средств от 1 до 6 гривен. Далее заявитель должен указать на сайте компании конкретную сумму замороженных средств, тем самым подтвердив себя как держателя карты.

Решение о предоставлении кредита принимается компанией сроком до трех рабочих дней. На деле же окончательный ответ вы можете получить в течение 10 минут в виде СМС-уведомления на телефон или же сообщением на электронную почту. В случае положительного ответа заемщик подписывает Договор с компанией путем ввода кода из сообщения на номер телефона. Кредитные средства должны поступить на счет клиента в течение трех банковских дней.

Регистрация без последующего оформления займа на сайте МФО "Монетка" предполагает прохождение только первых двух этапов. Таким образом, потенциальный клиент может получить личный кабинет на сервисе без взятия кредита. И в последующем для входа в личный кабинет достаточно будет пройти авторизацию в правом верхнем углу веб-страницы.

Неочевидные платежи и “подводные камни” в Кредитном договоре

Согласно условиям Кредитного договора и Паспорта потребительского кредита от ФК “Финанс Инновация” для клиентов не предусмотрено никаких дополнительных платежей по типу страхования, услуг оценщика и нотариуса. Тем не менее есть несколько пунктов официальных документов организации, которые нас насторожили.

На сайте МФО "Монетка" представлен целый ряд редакций Правил кредитования. При этом ни в одной из них мы так и не увидели действующих на сегодняшний день условий кредитования. Например, в одной из редакций указана максимальная сумма первого займа 10 000 грн, в то время как на сайте в поле "Кредитный калькулятор" пользователи могут установить максимальную сумму займа 5000 грн. По словам операторов компании, действительно актуальный максимальный размер первого кредита на сегодня составляет 5000 грн.

Второй противоречивый момент кроется в Паспорте потребительского кредита. По сути это документ, который детализирует условия кредитования, являясь неким Договором о намерениях. Он никоим образом не заменяет Кредитный договор, но отображает его основные положения.

Что же мы видим в данном случае? В Паспорте кредита МФО "Монетка" почему-то указывает, что никаких видов обеспечения кредита здесь нет. В свою очередь в пункте 5.3 Кредитного договора организации четко обозначено, что кредит обеспечивается всем принадлежащим заемщику имуществом и средствами! Таким образом, согласно условиям действующего законодательства на эти же имущество и средства может быть обращено взыскание. К примеру, в случае, если вы допустили задолженность по кредиту, то компания обращается в суд и по итогам решения суда взимает ваше имущество с целью его реализации, в том числе принудительно.

Также особенно внимательными с этим МФО стоит быть военнослужащим. С одной стороны, "Монетка" нигде не указывает, что ее клиентами не могут быть военнослужащие. С другой стороны, компания весьма недурно завуалировала в Договоре особенные условия кредитования для этой категории граждан.

Если вы внимательно изучите Кредитный договор, то увидите, что, подписывая его, вы автоматически соглашаетесь с тем, что не являетесь военнослужащим. На деле же, мало кто интересуется такими нюансами при взятии мгновенного кредита. И вот что ожидает невнимательных заемщиков.

Согласно пункту 5.6 Договора, если на момент взятия кредита заемщик имеет статус военнослужащего, то проценты за пользование кредитными средствами не насчитываются. Создается впечатление, что для этой категории населения компания предусмотрела льготы. На самом же деле все с точностью до наоборот. И пункт 5.7 Договора тому подтверждение. В нем указано, что военнослужащие обязуются вернуть компании взятый кредит в пятикратном размере.

Пример расчета для военнослужащих:

Ставка – 2,2 % не начисляются.
Сумма кредита – 5000 грн.
Срок кредитования – 10 дней
Всего к возврату – 5000*5=25 000 грн.

Согласно четкой формулировке в договоре, мы понимаем, что у особ со статусом военнослужащих просто нет выбора. А вот представители организации говорят об обратном. В своих комментариях они используют союз “если”, делая вид, что у военнослужащего есть выбор. По их словам, “Если военнослужащий не выплачивает кредит с процентами по ставке 2,2%, он обязан выплатить всю сумму займа в пятикратном размере”. В любом случае полагаться на слова представителей "Монетки" в онлайн-чате мы не рекомендуем. Последние зарекомендовали себя далеко не лучшим образом, но об этом немного позже.

Как видим, компания подготовила немало неприятных сюрпризов для своих клиентов. Более того, в сети мы встретили информацию о том, что "Монетка" может застать врасплох даже тех, кто не знал о ее существовании.

Подтвердить или опровергнуть информацию из комментариев в сети мы не можем, однако все эти отзывы находятся в свободном доступе, и из них мы сделали следующие выводы:

• Представители компании, в том числе коллекторы, очень любят “холодные” звонки. Многие жалуются на то, что им поступают звонки и письма от "Монетки", хотя они не брали никакого кредита у данной МФО.
• Нередки случаи, когда менеджеры "Монетки" в буквальном смысле угрожают и хамят в телефонном разговоре человеку, сосед или родственник которого брал у них заем.

Если все люди, написавшие подобные отзывы, не давали своего согласия МФО на использование их телефонного номера, то речь идет о прямом нарушении Закона “О защите персональных данных”. В свою очередь, звонки с угрозами, использование нецензурной лексики представителями ФК “Финанс Инновация” – это уже прямое нарушение ряда статей Гражданского кодекса (ст. 3, 301, 308), Уголовного кодекса (ст. 182) и Конституции (ст. 3, 22, 32).

Как узнать задолженность по кредиту

Контроль состояния задолженности по кредиту клиенты "Монетки" могут отслеживать в Личном кабинете на сайте организации.

Кто может брать кредит у "Монетки"

Список тех, кому финансовая компания ООО ФК "РІАЛЬТО" может отказать в предоставлении кредита, невелик. И вот в каких случаях возможен отказ:

• заявитель не достиг 18-летнего возраста;
• кредитная история или финансовое состояние заявителя не соответствуют принципам методики принятия решения о выдаче кредита компанией (никакой информации о так называемых “принципах методики” найти не удалось);
• в Заявлении на кредит указаны недостоверные или ошибочные данные;
• у заемщика есть ранее непогашенный кредит от ФК “РІАЛЬТО”.

На деле же получить заем от МФО "Монетка" очень просто. По словам некоторых заемщиков, организация не требует никаких справок о доходах и предоставляет кредит даже в случае, если кредитная история заемщика изрядно испорчена.

Ключевой привилегией для своих регулярных заемщиков "Монетка" называет возможность увеличить лимит по сумме кредита. Так, если для обычного заемщика лимит максимальной суммы кредита будет 5000 грн, то для постоянного клиента компании он будет увеличиваться после каждого последующего взятия займа.

Особенности погашения и санкции при просрочке займа

Согласно правилам кредитования компании “РІАЛЬТО”, заемщик может погашать кредит любым доступным ему способом. Среди таких следующие:

• погашение займа через личный кабинет на сайте "Монетки";
• погашение кредита через платежные терминалы (МФО "Монетка" фигурирует далеко не во всех терминалах самообслуживания);
• погашение займа в отделении любого банка.

Погашение с помощью платежных онлайн-сервисов: City24, iPay, MyPay и др. отсутствует.

Наиболее выгодным способом является погашение займа от "Монетки" через банковские приложения по типу Приват24 и через личный кабинет на сайте кредитодателя.

Реструктуризация и рефинансирование задолженности у "Монетки" не предусмотрены. Единственное, чем могут воспользоваться ее клиенты, - это пролонгация. В таком случае заемщик обязан выплатить кредитору размер комиссии, указанный в Личном кабинете. Срок пролонгации составляет 7 или же 14 дней.

Возможность досрочно погасить кредит от ФК “Финанс Инновации” есть, и не предполагает никаких штрафных санкций.

Санкции при просрочке займа

Как мы уже говорили ранее, к заемщику, который допустил просрочку по выплате кредита, применяется начисление процентной ставки в размере 4,0% за день или 1460% годовых.

Согласно пункту 4.2 Кредитного договора, спорные вопросы между компанией и заемщиком могут решаться в судебном порядке. Это действительно так. Представители финансовой компании очень часто обращаются в суд, чтобы взыскать с должников кредит. Вместе с тем излюбленная практика "Монетки" – это обращение к частным нотариусам. Последние выдают документ, некое распоряжение для исполнительного производства. В результате такой надписи нотариуса осуществляется взыскание с заемщика денег или же имущества.

К примеру, часты случаи, когда по распоряжениям вот таких частных исполнителей на заработную плату заемщика налагается 20 - 30 % списания в счет задолженности по кредиту. Также надпись нотариуса – это возможность компании совершенно законно арестовать или заблокировать ваши банковские счета, списать средства с заработной платы, доходов предпринимателя и даже пенсии. При этом, согласно действующему законодательству, Кредитору не нужно предварительное обращение в суд.

Согласно данным из государственного единого реестра судебных решений, большинство судебных обращений "Монетки" к должникам успешные. Поэтому, прежде чем брать мгновенный кредит у данной организации, взвесьте все “за” и “против” и реально оценивайте свои возможности в части своевременного погашения.

Служба технической поддержки

Обратиться в службу поддержки МФО "Монетка" можно посредством онлайн-чата, который есть на сайте компании или в приложении Telegram. Также вы можете оставить свое обращение, заполнив специальную форму на сайте "Монетки" или позвонить в организацию по указанным все там же мобильным номерам.

И если скорость работы операторов можно похвалить, то манера общения с клиентом и элементарная грамматика изрядно хромают. Во-первых, ответ оператора чата не содержал приветствия. Во-вторых, сложилось впечатление, что последний отвечал нам с закрытыми глазами. Текст сообщения содержал массу ошибок, а изначально был предоставлен и вовсе в английской раскладке. А на дополнительные вопросы, уточнения мы так и не получили ответы.

Выводы

Подводя итоги обзора, можем с точностью сказать, что наши выводы о МФО "Монетка" негативные. В своих документах компания предусмотрела всевозможные рычаги влияния на заемщиков.

В официальных документах организации мы обнаружили следующее:

• неоправданно высокий процент, как за своевременное погашение, так и для должников;
• масса несоответствий в положениях Кредитного договора и Паспорта потребительского кредита.

Вместе с тем, в сети имеется немало ресурсов с негативными отзывами о компании. Так, некоторые пользователи утверждают о навязчивых звонках МФО, что вызывает дополнительную настороженность.

Исходя из вышепредставленного, советуем вам быть максимально осмотрительными при заключении кредитного Договора с данной организацией. Документ таит в себе немало неприятных “сюрпризов” для клиента. И в случае экстренных ситуаций, в том числе несвоевременного погашения займа, компания готова предпринять самые жесткие меры по отношению к должникам. По неподтвержденным данным, даже меры, которые противоречат действующему законодательству.