Что значит досудебное взыскание задолженности в МФО?

Досудебное взыскание - это способ взыскания задолженности с заемщика, при котором решение всех спорных вопросов по возврате долга происходит до подачи иска в суд. Это наиболее эффективный метод решения конфликтов, связанных с задолженностью. Он в равной степени выгоден кредитору и заемщику, так как позволяет решить вопрос о погашении долга с использованием различных форм его реструктуризации. Процесс досудебного взыскания можно условно разделить на несколько этапов.

Переговоры

Это самый первый этап досудебного взыскания. В свою очередь, он делится на несколько стадий:

• За несколько дней до наступления даты расчета по договору займа. Происходит напоминание со стороны МФО о сроках оплаты при помощи смс-сообщений, телефонных звонков, писем на электронную почту.
• Первый день просрочки. Сотрудники компании звонят клиенту и информируют о просроченном платеже, в то время, как факт просрочки уже фиксируется в Бюро кредитных историй.
• Несколько дней просрочки. Представители МФО выходят на связь с должником, объясняя ему ситуацию, описывая возможные последствия его отказа от погашения долга и предлагая возможные пути решения возникшей проблемы. Кроме того, уже с первого дня просрочки МФО начисляют пеню и штрафы. Некоторые организации идут навстречу клиентам, предлагая им 3-дневный льготный период, в течение которого пеня не начисляется. По факту возникновения просрочки МФО начинает начислять пеню и штрафы.

Коллекторы

МФО самостоятельно работает с должниками лишь небольшой промежуток времени, так как их главной задачей является оформление микрозаймов, а не сбор долгов. Если не удается решить вопрос с должником в оперативном порядке, то МФО прибегают к услугам коллекторских агентств, специализирующихся на взыскании долгов.

За свою работу коллекторские агентства получают определенный процент от выплат, которых им удалось добиться от должников, поэтому зачастую они применяют запрещенные методы: шантажируют, угрожают, надоедают звонками в неподходящее время, компрометируют должника в глазах его родных, друзей, коллег.

Подобные действия, к сожалению, еще распространены, но они находятся под запретом, так как деятельность коллекторских компаний контролируется на государственном уровне следующими законами:

• В России: Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 03.07.2016 N 230-ФЗ.
• В Украине: Закон №1349-IX “О внесении изменений к некоторым законодательным актам Украины относительно защиты должников при урегулировании просроченной задолженности” от 12.04.2021 г.

В общении с заемщиками коллекторы ограничены во времени. Это касается личных встреч, телефонных разговоров, текстовых или голосовых напоминаний.

При нарушении этих ограничений со стороны коллектора должник имеет право обратиться с жалобой в полицию.

Продажа долга

Если заемщик, несмотря на воздействие со стороны МФО и коллекторов, не платит по кредиту, то его долг продается коллекторам. Существуют агентства, которые выкупают подобные долги с большой скидкой. Это выгодно для обеих сторон: МФО получают хоть какое-то денежное возмещение, а коллекторские агентства настойчиво “выбивают” долги с должников.

При продаже долга заемщик имеет дело уже непосредственно с коллекторским агентством, и погашать долг ему придется на счет нового владельца.

Важно! Нужно помнить, что коллекторы, независимо от того, связаны они с МФО или выкупили долг, не имеют права принуждать заемщика к оплате долга. Также они не могут списывать и продавать имущество должника в счет уплаты долга. Сделать это вправе только суд.

Если должник игнорирует все попытки мирным путем решить возникшую проблему с кредитом, то компания, которой принадлежит долг, имеет право подать иск в суд. Сделать это может как МФО, так и коллекторское агентство.

Для заемщика оптимальным вариантом станет выплата долга на начальном этапе взыскания. Большинство МФО идут навстречу клиентам, предлагая им разные пути решения вопроса: реструктуризацию или рефинансирование задолженности, кредитные каникулы, пересмотр графика платежей и пр. При возникновении сложностей с выплатами нужно сразу уведомить МФО, чтобы не доводить дело до коллекторов или суда.