Банкротство частных лиц

Долгое время термин "банкротство" был применим только к юридическим лицам, но сейчас банкротом может стать любое физическое лицо, не способное удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам. В каждой стране процедура признания банкротства гражданина имеет ряд нюансов и сложностей, с которыми необходимо ознакомиться перед тем, как подавать заявление в суд.

Понятие банкротства

Суть банкротства физического лица заключается в признании судом его несостоятельности в части погашения различных задолженностей (по банковским кредитам и микрозаймам, штрафам, налогам, судебным решениям, оплате услуг ЖКХ и пр.).

В данной ситуации используются понятия, установленные законом:

• Должник – физическое лицо, не выполняющее обязательства по оплате имеющихся займов, кредитов, ссуд.
• Кредитор – организация, оформившая договор на выдачу денежных средств с условиями возврата. В случае неуплаты имеет право требовать от должника возврат кредита.
• Финансовый (арбитражный) управляющий – независимое физическое лицо, главная задача которого заключается в беспристрастном посредничестве между сторонами процесса – судом, кредиторами и должником.

Процедура банкротства в РФ

Признаки банкротства

В Российской Федерации процедура банкротства частных лиц осуществляется на основании Федерального закона РФ №127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" от 1 октября 2015 года. На территории РФ физическое лицо может быть официально признано банкротом только по решению арбитражного суда.

Согласно данному закону, установлено 2 обязательных условия признания банкротом физического лица, при которых суд рассматривает дело о банкротстве:

1. Общая сумма задолженности составляет 500 тысяч рублей и выше. В расчет берется общая сумма долга, обоснованием для которой являются кредитные договоры, договоры займа.
2. Просрочка по долговым обязательствам составляет 3 месяца и выше.

Если сумма задолженности составляет менее 500 тысяч рублей и должник не в состоянии ее погасить, то он может принять самостоятельное решение о подаче заявления о банкротстве в суд.

Физическое лицо имеет право подать на банкротство еще до наступления просрочек, если понимает, что не сможет расплатиться с долгами. Причинами для такого решения могут быть объективные обстоятельства: инвалидность, тяжелая болезнь, лишение кормильца, потеря работы, серьезный ущерб от порчи имущества, стихийных бедствий и пр. На практике суд может рассматривать заявление о банкротстве при сумме долга от 300 тысяч рублей.

К признакам неплатежеспособности физического лица относят:

• полное прекращение оплаты займов и кредитов, срок по которым уже наступил;
• стоимость имущества должника ниже совокупной суммы долгов;
• наличие просрочки более, чем 10% от суммы совокупных долговых обязательств, в течение 1 месяца;
• наличие постановления об окончании исполнительного производства в связи с тем, что у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание.

При совокупной сумме долговых обязательств, превышающей 500 тысяч рублей, гражданин обязан обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Сделать это необходимо в течение 30 дней с момента, когда гражданин узнал (или мог узнать) о своей финансовой несостоятельности. В противном случае физическое лицо привлекается к административной ответственности (штраф) и уже не может рассчитывать на освобождение от финансовых обязательств.

Инициатором банкротства может выступать не только должник, но и кредитор. Он имеет на это право при наличии документов, подтверждающих долг.

Для чего необходима процедура банкротства

Главная задача процедуры – погашение долгов физического лица перед кредиторами. Сделать это можно несколькими способами:

• Мировое соглашение

Если в ходе судебного рассмотрения дела о банкротстве обе стороны приходят к мирному соглашению о погашении долга, находят удовлетворяющий всех компромисс, то в судебном порядке оформляется мировое соглашение. В этом случае должник не признается банкротом с юридической точки зрения. Мировое соглашение можно заключить на любом этапе рассмотрения дела. Этот сценарий является самым выгодным для должника.

• Реструктуризация долга

Как правило, представляет собой увеличение срока кредита при уменьшении суммы ежемесячных платежей. При этом физическое лицо, признанное банкротом, оплачивает неустойки по всем обязательствам. С его имущества снимается арест. Максимальный срок плана реструктуризации долгов – 3 года. Данное решение возможно только при отсутствии судимостей у банкрота и наличии постоянного источника дохода.

• Распродажа собственности должника

После официального признания банкротом частного лица его движимая и недвижимая собственность, а также денежные средства, в т. ч. банковские карты, банковские счета подлежат аресту. В дальнейшем имущество оценивается и распродается, а вырученные средства идут на погашение долга.

Квартира, дом, или иное жилое помещение, в котором должник постоянно проживает, не продается. Однако в апреле 2021 года Конституционным судом сделана оговорка, что единственное жилье не должно быть избыточным по площади и не должно приобретаться после того, как человек уже влез в долги.

Участвовать в торгах имеют право родственники и друзья банкрота, а супруг/супруга в приоритетном порядке имеет право выкупить половину совместно нажитого имущества.

Распродажа имущества банкрота проводится двумя способами:

1. Продажа с публичных торгов. Осуществляется при оценочной стоимости объектов от 100 тысяч рублей. Подобный механизм торгов имеет много общего с аукционными торгами. В этом случае у финансового управляющего должна быть электронная цифровая подпись.
2. Заключение договора купли-продажи между финансовым управляющим и покупателем. При этом поиск потенциального покупателя является задачей финансового управляющего, который размещает объявления на специализированных сайтах, в печатных изданиях и пр.

После завершения торгов, если должник признается добросовестным, долги списываются, и этот вопрос закрывается. Недобросовестным признается должник, который при наличии имущества пытается не оплатить, а списать долги. Например, срочно оформляет договор дарения квартиры или машины близким родственникам, продает имущество по нерыночной цене и пр.

Сделки, осуществленные потенциальным банкротом за последние несколько лет, проверяются и признаются притворными. В этом случае имущество реализуется на торгах, выручка идет на погашение задолженности, а оставшиеся долги не списываются. Более того, подобное поведение должника может повлечь за собой административную или даже уголовную ответственность.

Сбор документов

Федеральный закон № 127-ФЗ устанавливает перечень документов, необходимых для проведения процедуры банкротства физического лица. Это базовый список, который в каждом отдельном случае может меняться или дополняться.

Документы, предусмотренные законом, необходимы для подтверждения невозможности исполнения должником обязательств перед кредиторами. Они должны соответствовать действительности. В противном случае недобросовестный гражданин подвергнется административному или уголовному наказанию.

На первом этапе процедуры банкротства необходимо собрать все необходимые документы.

Подача заявления о банкротстве

Перед тем, как составить заявление о банкротстве, необходимо выполнить ряд действий:

1. Составить полный список кредиторов (наименование, адрес, контактные данные).
2. Подсчитать сумму долга по каждому кредитору и итоговую задолженность.
3. Составить опись имущества и список доходов с указанием источников.
4. Сформировать список банковских счетов.
5. Выбрать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих - СРО АУ.

В шапке заявления нужно указать наименование суда, сведения о должнике (ФИО, адрес, контактные данные) и всех кредиторах.

В основной части заявления следует отразить причины, по которым должник не в состоянии выполнить долговые обязательства, и обосновать необходимость получения статуса банкрота.

Обязательный пункт заявления – наименование и адрес выбранной СРО АУ, а также сведения о вознаграждении финансовому управляющему. Заявитель не имеет права выбирать конкретную кандидатуру арбитражного управляющего (согласно Постановлению Пленума Верховного суда № 45 от 13.10.2015 г.).

В завершении заявления необходимо вставить просительную часть о признании должника банкротом и привести перечень прилагаемых документов.

Копии готового заявления нужно отправить каждому кредитору по почте ценным письмом с уведомлением и описью. Квитанции с трек-номером отправления прикладываются к заявлению вместе с остальными документами.

До подачи заявления в суд необходимо оплатить госпошлину (300 рублей), и перечислить 25 тысяч рублей на депозит суда в качестве вознаграждения финансовому управляющем (в дальнейшем он получит еще 7% от выручки при реализации имущества). Найти необходимые реквизиты и сформировать платежное поручение можно на сайте арбитражного суда.

Судья обязан принять документы и начать производство не позднее пяти дней с момента подачи.

Завершающий этап процедуры банкротства

Рассмотрение заявления о банкротстве и приложенных к нему документов происходит на судебном заседании. В нем участвуют дебитор, кредитор и финансовый управляющий.

При признании заявления обоснованным суд принимает решение о реструктуризации долгов. Если же реструктуризация невозможна, то на основании ходатайства должника выносится решение о признании его банкротом и введении другой процедуры – реализации имущества.

По окончании реализации имущества должника финансовый управляющий предоставляет суду отчет о продаже и погашении долговых обязательств банкрота. По завершении процедуры банкротство регистрируется в БКИ.

Упрощенное банкротство в МФЦ

С 1 сентября 2020 года у граждан РФ появилась возможность пройти упрощенную процедуру банкротства без судебного вмешательства.

Суть закона о внесудебном банкротстве физических лиц в следующем:

• Проведение процесса банкротства во внесудебном порядке через МФЦ (многофункциональный центр).
• Списание долгов граждан, общая сумма которых составляет 50-500 тысяч рублей.
• Наличие закрытого исполнительного производства в связи с отсутствием у должника имущества. Это значит, что после анализа финансовой ситуации должника пристав делает вывод об отсутствии какого-либо имущества и доходов, т.е. невозможности взыскания долговых обязательств.
• Бесплатная процедура для должника.
• Срок проведения процедуры – 6 месяцев.

Спустя полгода проведения процедуры упрощенного банкротства, долговые обязательства должника списываются без участия Арбитражного суда. Если же за это время у должника появится источник доходов или имущество (например, постоянная работа или внезапное наследство), то процедура банкротства будет перенесена в суд, и кредитор будет обязан оплачивать услуги финансового управляющего.

Порядок проведения процедуры внесудебного банкротства выглядит так:

1. Должник составляет заявление о признании банкротом по внесудебной схеме, руководствуясь рекомендациями Минэкономразвития. В документе должны содержаться личные данные должника, список кредиторов и размеры долговых обязательств перед ними.
2. Заявление подается в МФЦ.
3. После получения заявления МФЦ в течение суток проверяет данные о регистрации заявителя и сведения ФССП. Затем сведения о банкротстве физического лица публикуются в ЕФРСБ (Едином федеральном реестре сведений о банкротстве), налоговой инспекции, кредитных организациях, в которых должник брал кредиты или займы.

Если во время проверки будет выявлено, что должник не соответствует условиям внесудебного банкротства, то ему возвращается заявление в течение 3 дней с письменным объяснением причины возврата. Заявитель имеет право в течение месяца обжаловать решение МФЦ в Арбитражном суде или вновь подать исправленное заявление в МФЦ.

Упрощенная внесудебная процедура банкротства подходит только самым неимущим должникам, у которых нет ни единого источника дохода (зарплаты, пенсии, социальных выплат), и никакого ликвидного имущества.

Последствия банкротства для граждан

Согласно Федеральному закону от N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (п. 1, 2, 3 ст. 213.30), официально признанный банкрот не имеет права:

• повторно объявлять себя банкротом в течение 5 лет с момента получения статуса банкрота;
• занимать руководящие должности в течение 3 лет (для работников банков – в течение 10 лет);
• занимать должности в органах управления кредитных организаций в течение 10 лет;
• занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, в управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании в течение 5 лет.

Также банкрот обязан сообщать о своем банкротстве потенциальным кредиторам в течение 5 лет с момента объявления банкротом.

Процедура банкротства физических лиц в Украине

Условия и порядок проведения банкротства физических лиц на территории Украины устанавливает Кодекс Украины по процедурам банкротства от 18 октября 2018 года № 2597-VIII.

Признаки банкротства

Процедура признания банкротом физического лица осуществляется в хозяйственном суде. Дело о неплатежеспособности физического лица может быть открыто только по заявлению самого должника, чье положение соответствует следующим требованиям:

• размер суммарных просроченных обязательств должника перед кредитором (кредиторами) составляет не менее 30 размеров минимальной заработной платы;
• оплата физлицом меньше половины суммы установленного месячного платежа на протяжении 2 месяцев;
• наличие постановления в исполнительном производстве об отсутствии у физического лица имущества, на которое может быть обращено взыскание;
• наличие других обстоятельств, подтверждающих невозможность осуществления должником обязательств перед кредиторами.

Шанс на подтверждение банкротства не имеет должник, который:

• уже объявлял себя банкротом за последние 5 лет;
• указал недостоверную или неполную информацию в своей имущественной декларации, и в течение 7 дней после проверки не исправил неверные данные;
• зарегистрировал имущество на членов семьи в попытке уйти от погашения долга;
• привлекался к административной или уголовной ответственности за действия, связанные с неплатежеспособностью.

Открытие дела о неплатежеспособности физлица

Основанием для открытия производства по делу о неплатежеспособности является подача в хозяйственный суд (по месту регистрации должника) заявления, в котором необходимо указать следующие данные:

• наименование хозяйственного суда;
• полное имя должника, паспортные данные, ИНН, адрес электронной почты (при наличии), контактный номер телефона;
• изложение обстоятельств, послуживших основанием для обращения в суд;
• перечень документов, прилагаемых к заявлению.

К заявлению необходимо приложить следующие документы:

• документы, подтверждающие наличие (отсутствие) у должника статуса физического лица - предпринимателя;
• список кредиторов с указанием общей суммы денежных требований, а также с распределением сумм долговых обязательств по каждому кредитору с указанием его полного наименования, местонахождения, идентификационного кода юридического лица, оснований возникновения обязательств, а также срока их выполнения в соответствии с договором;
• описание имущества должника с копиями документов, подтверждающих право собственности должника на имущество;
• копии документов о совершенных должником сделках относительно собственного имущества, ценных бумаг, долей в уставном капитале, прочих сделках на сумму не менее 30 размеров минимальной заработной платы, которые были проведены в течение года до дня подачи заявления;
• данные обо всех имеющихся счетах, открытых в банках и других финансово-кредитных учреждениях в Украине и за рубежом, их реквизиты, с указанием сумм денежных средств на таких счетах;
• сведения о работодателе и копия трудовой книжки (при наличии);
• декларация об имущественном состоянии должника по форме, утвержденной государственным органом по вопросам банкротства (информация об имуществе, доходах и расходах должника и членов его семьи за последние 3 года);
• квитанция об оплате вознаграждения управляющему реструктуризацией за 3 месяца работы на депозитный счет суда.

Денежное вознаграждение арбитражного управляющего из основной и дополнительных частей. Размер основной части составляет 5 размеров минимальной заработной платы за каждый месяц выполнения полномочий. Дополнительное вознаграждение включает 3% погашенных требований кредиторов. Также должнику сразу придется уплатить судебный сбор в размере 10 прожиточных минимумов.

Вместе с заявлением об открытии производства по делу о неплатежеспособности должник обязан подать предложение по реструктуризации долгов (проект плана реструктуризации долгов).

Если заявление и приложенные к нему документы соответствуют требованиям законодательства, то суд принимает заявление к рассмотрению, назначает арбитражного управляющего.

В течение месяца после подачи заявления проходит подготовительное судебное заседание, в котором суд рассматривает документы, и при наличии оснований открывает производство по делу о неплатежеспособности физического лица. Вместе с этим вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов: перестает начисляться пеня, штрафы, приостанавливаются все платежи по долговым обязательствам.

Реструктуризация долгов

Следующим этапом процесса банкротства физического лица является встреча арбитражного управляющего со всеми кредиторами должника. Цель этого собрания – разработка, согласование и подача на утверждение суда плана реструктуризации долгов.

Если всеми сторонами процесса будет найден разумный компромисс, план реструктуризации будет согласован, и его одобрит суд, то в дальнейшем погашение долгов будет происходить по утвержденному плану. После выполнения данного плана должник освобождается от прочих долгов, и дело закрывается.

Однако на практике план реструктуризации редко согласуется должником и кредиторами. В этом случае суд признает должника банкротом, и наступает следующая стадия процесса – принудительная продажа имущества должника.

Распродажа имущества и погашение долгов

Завершающим этапом процедуры банкротства физлица является погашение его долговых обязательств. Для этой цели его имущество включается в ликвидационную массу, право на распоряжение которой переходит к арбитражному управляющему.

В состав ликвидационной массы не включается жилье, которое является единственным местом проживания семьи должника (квартира общей площадью не более 60 квадратных метров или жилой площадью не более 13,65 квадратных метров на каждого члена семьи должника или жилой дом общей площадью не более 120 квадратных метров).

После оценки имущества происходит его принудительная продажа. Полученные средства распределяются между кредиторами пропорционально их требованиям. После этой процедуры суд закрывает производство по делу о банкротстве и освобождает банкрота от долгов. При отсутствии какого-либо имущества у должника происходит списание его долгов и завершение процедуры банкротства.

Плюсы и минусы банкротства для заемщика и заимодателя

Процедура банкротства имеет ряд положительных и отрицательных сторон для заемщика.

Для кредиторов банкротство также является весьма неоднозначной процедурой решения проблемы просроченной задолженности. С одной стороны, кредитор имеет право обратиться в суд с заявлением банкротства, но с другой – для получения какой-то компенсации в ходе процедуры кредитору необходимо потратить много усилий, времени, материальных ресурсов. При этом нет никакой гарантии, что ему удастся вернуть свое, а сумма удовлетворения требования может оказаться гораздо меньше по сравнению с затраченными усилиями.

На практике процедура банкротства представляет интерес для кредитора только в том случае, если сумма долга велика и стоит затраченных на нее усилий. При небольших суммах кредиторы стремятся найти разумные компромиссы решения проблемы напрямую с должниками.

Выводы

Процедура банкротства физического лица является трудоемкой, дорогой и долгой по времени. Перед тем, как запустить судебный процесс, стоит трезво взвесить собственные силы и возможности. Банкротство является самым последним способом решения финансовых проблем и подходит только тем, кто не в состоянии самостоятельно выбраться из долговой ямы.