Что такое кредитная история

Кредитная история - это кредитное досье на гражданина, совокупность разнообразных сведений о субъекте кредитной истории, то есть о заемщике. Такая сводка содержит в себе данные о взятых человеком кредитах, о процессе их погашения, реструктуризации, пролонгации, просрочках, невыплатах и т.д.

Кредитная история играет ключевую роль при выдаче кредитов и микрозаймов. С ее помощью банк или другая кредитная организация определяют, стоит ли выдавать заем тому или иному человеку.

Например, те же микрофинансовые организации запрашивают и рассматривают кредитную историю потенциального клиента, чтобы узнать, является ли он надежным.

Из чего состоит кредитная история

Кредитная история физического лица, в  том числе и индивидуального предпринимателя, состоит из 4-х частей:

1. Титульная – содержит личную информацию о заемщике.
2. Основная – включает описание займов и кредитов.
3. Дополнительная (закрытая) – содержит информацию о кредиторах, о приобретателях права требования в случае перепродажи кредита другой организации, о пользователях кредитной истории.
4. Информационная – включает сведения об обращениях за кредитом в различные финансовые организации, продолжительных просрочках, причинах отказа в займе или кредите.

Принцип действия кредитной истории

Вы должны понимать, что подписание кредитного договора с МФО или банком – это фактическое разрешение на их доступ к вашей кредитной истории. На регулярной основе банки производят обмен информацией с бюро о платежах своих клиентов. При этом кредитор может предоставлять данные не только одному бюро, но и нескольким.

Процедура обмена данными осуществляется кредитной организацией не чаще раза в месяц. В обороте находятся данные о суммах вашего платежа по кредиту, о просрочках и остатке.

Таким образом, кредиторы обмениваются информацией, тем самым предупреждая других о возможных неблагонадежных клиентах. Соответственно, чем больше записей будет в вашей КИ с положительной информацией, тем больше шансов получить необходимый заем.

Признаки хорошей кредитной истории

Хорошая кредитная история складывается сразу из нескольких показателей, каждый из которых рассматривается при подаче заявки на оформление кредита/займа.

К основным признакам хорошей кредитной истории относят:

• отсутствие регулярных систематических просрочек;
• отсутствие отказов по заявкам на кредиты и займы в банках и МФО;
• отсутствие большого количества заявок.

Признаки плохой кредитной истории

Плохая кредитная история формируется на основании просрочек, особенно регулярных и длительных (более 30 дней), и отказов по заявкам на оформление кредита/займа. Наихудший вариант -  если кредит был продан коллекторской компании, на заемщика подали в суд или он в принципе не погасил кредит.

Негативно повлиять на кредитную историю может информация по задолженностям по услугам ЖКХ, алиментам и другим обязательствам.

Многие банки не хотят иметь дело с заемщиками, у которых вообще нет кредитной истории. Их отпугивает отсутствие информации о том, насколько добросовестным является потенциальный клиент, уровень его платежеспособности.

Иметь дело с заемщиками без кредитной истории готовы многие МФО, которые минимизируют собственные риски высокими процентными ставками.

Список бюро кредитных историй на территории Российской Федерации

В Российской Федерации бюро кредитных историй - это юридические лица, зарегистрированные соответствующим образом, имеющие статус коммерческих организаций. БКИ РФ предоставляют услуги в соответствии с Федеральным законом №218 "О кредитных историях".

На территории Российской Федерации создан единый каталог кредитных историй, в котором и ведется учет действующих БКИ России. Речь идет о ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй). По состоянию на сегодня в данном каталоге числится 13 бюро кредитных историй.

Крупнейшие бюро:

• Национальное бюро кредитных историй - НБКИ - основано в 2005 году, главный офис расположен в Москве, 70% банков РФ работают именно с НБКИ.

• Объединенное кредитное бюро - ОКБ - основано в 2004 году, материнская компания – Сбербанк России, главный офис находится в Москве, база бюро содержит более 410 млн кредитных историй. 

Чтобы получить и проверить свою кредитную историю, для начала следует при помощи упомянутого выше каталога узнать, в каком конкретно бюро она находится.

Такую процедуру можно осуществить удаленно на веб-портале "Госуслуги".

Также данные из Центрального каталога можно получить в любой микрофинансовой организации или банке. Получение сведений о бюро из Центрального каталога бесплатное. Как правило, срок выполнения такого запроса не превышает одного рабочего дня.

Когда вы определили, в каком бюро находится ваша кредитная история, можете подавать письменный или электронный запрос на ее получение. В отличие от Украины, в России такой запрос можно подавать бесплатно два раза в год. На примере наиболее крупных БКИ России рассмотрим способы получения своей КИ.

1. Отправить онлайн-запрос на сайте Национального бюро.

Для этого необходимо иметь личный кабинет на сайте НБКИ и действующую учетную запись на сайте "Госуслуги". Далее, зайдя в личный кабинет на веб-странице НБКИ, выберите необходимую услугу и получите готовую КИ бесплатно.

Также вы можете отправить официальный запрос на получение своей КИ на физический адрес НБКИ или лично прийти в офис организации.

2. Отправить онлайн-заявление на получение КИ через сайт Объединенного кредитного бюро.

Для начала войдите в личный кабинет на веб-сайте ОКБ. Авторизация в аккаунте возможна с использованием приложений BankID (Тинькофф или Сбербанк), а также через подтверждение аккаунта на сайте "Госуслуги".

Затем выберите способ получения кредитной истории. Это может быть разовый запрос или подписка с регулярными уведомлениями. В конечном итоге вы получаете и скачиваете готовую КИ в личном кабинете в формате PDF бесплатно.

Второй доступный способ получить КИ - это обращение лично в офис данного бюро или направление на их физический адрес нотариально заверенного письма.

Список бюро кредитных историй на территории Украины

Сегодня практически все кредитные организации Украины запрашивают данные о кредитных историях своих потенциальных клиентов в УБКИ (Украинское бюро кредитных историй). В свою очередь, УБКИ объединяет информацию, полученную от банков, государственных реестров, страховых, лизинговых и других организаций.

Сам же субъект кредитной истории также имеет право получить свою КИ любое количество раз. Один раз в год эту процедуру жители Украины могут осуществить бесплатно. Такое условие прописано в Законе "Про организацию формирования и оборота кредитных историй" (ст.13). А вот уже на платной основе получать данные КИ можно неограниченное количество раз.

На сегодняшний день общая картина с бюро кредитных историй на территории Украины неоднозначна. Здесь есть достаточно возможностей для процветания мошеннических схем. Дело в том, что далеко не все Банковские организации имеют официальное членство в БКИ.

Так, некоторые банки попросту не желают разглашать информацию о недобросовестных клиентах. Другие же не хотят предоставлять в бюро информацию о вполне дисциплинированных заёмщиках. По этой причине некоторые банки согласны предоставлять информацию исключительно тем организациям, с которыми заключили определенный договор. Такое сотрудничество не запрещено действующим законодательством.

В Украине есть 10 зарегистрированных БКИ. Из них по состоянию на май 2021 года в Украине существует всего 3 реально работающих бюро кредитных историй:

• Украинское бюро кредитных историй (основатель - Приватбанк, количественная база КИ - около 70 миллионов);
• Международное бюро кредитных историй (имеет: базу примерно из 20 миллионов КИ, около 100 партнёров, среди которых именитые розничные банки);
• Первое всеукраинское бюро кредитных историй (работает как с действующими банками Украины, так и с банками, которые находятся в процессе ликвидации).

Согласно законодательству, все вышеперечисленные бюро обязаны сохранять информацию в течение 10 лет с даты окончания действия кредитного договора.

Таким образом, существует пять доступных способов получения и проверки собственной кредитной истории:

1. Услуги интернет-банкинга, например, Приват24, раздел "Кредитный рейтинг".

2. Официальный сайт МБКИ.

Запрос в Международное бюро кредитных историй обойдется вам в 25 грн. При этом нужно будет подготовить и загрузить вместе с запросом нотариально заверенные копию паспорта и карты налогоплательщика.

3. Официальная веб-страница УБКИ  или официальное заявление с указанием личных данных заемщика, отправленное на физический адрес ТОВ УБКИ.

Один раз в год такой запрос будет бесплатным. Далее вам придется платить около 50 грн за каждый запрос.

4. Официальный веб-ресурс ПВБКИ.

Для бесплатной проверки кредитной истории здесь потребуется личная явка в офис бюро со всеми оригиналами документов, подтверждающих личность.

Второй вариант заключается в том, чтобы подать платный запрос на сайте ПВБКИ стоимостью в 50 грн и получить ответ на почтовый адрес.

Третий вариант в случае с ПВБКИ - это запрос в личном кабинете на сайте бюро. Но здесь систематический мониторинг вашей КИ обойдется от 95 грн до 390 грн за полгода.

5. Наименее оптимальный вариант - это личное посещение офиса Украинского БКИ или отправка им официального запроса на физический адрес с подтверждающими нотариально заверенными документами.

Кто может интересоваться кредитной историей

Запрос на кредитную историю могут осуществлять такие организации:

1. Банки и МФО. На основании содержащихся в ней данных финансовые организации принимают решение о выдаче или отказе в оформлении кредита/займа.

2. Страховые компании. Отсутствие регулярных просрочек и задолженностей по кредиту указывает на ответственность и исполнительность человека, что напрямую влияет на поведение на дороге. По этой причине страховщики нередко запрашивают кредитную историю потенциального клиента перед тем, как предложить ему адекватные цены на полис.

3. Сервисы каршеринга. Прежде, чем дать “добро” на пользование сервисом, каршеринговые компании хотят убедиться в благонадежности водителя. Для этого они запрашивают кредитную историю потенциального клиента: если на нем “висят” неоплаченные долговые обязательства, вряд ли он получит доступ к автомобилю.

4. Потенциальные работодатели. Проверка кредитной истории является обязательным пунктом при оформлении на высокую должность в крупных коммерческих структурах, государственных учреждениях. Руководящую должность не доверят человеку с долгами, просрочками и плохой кредитной историей, в то время как кандидат, который исправно погашает долговые обязательства, имеет все шансы получить работу.

Проверка кредитной истории в приложении “Дія”

В приложении “Дія” Министерство цифровой трансформации запустило функцию push-уведомлений о проверках кредитных историй граждан.

Теперь граждане Украины будут получать сообщение в “Дії” в случаях, если:

• финансовое учреждение или частное лицо решат проверить вашу кредитную историю;
• оформить счет или взять кредит на ваше имя.

По сообщению можно будет сразу узнать причину проверки и, в случае необходимости, подать жалобу.

Обращаем ваше внимание, что случаи микрокредитования этой функцией не охватываются, так как приложение “Дія” не подключено к МФО.

Как исправить ошибку в кредитной истории

Обнаружив ошибку в кредитной истории (неверная сумма кредита, наличие просрочек, задолженности и пр.), в первую очередь следует убедиться в том, что данные действительно неверны. Исправить информацию о реальных просрочках невозможно – она навсегда остается в кредитной истории.

Для исправления неверных данных в кредитной истории необходимо:

• проверить наличие всех квитанций об оплате, справки о погашении кредита – они являются прямыми доказательствами;
• написать заявление об оспаривании данных кредитной истории, обратившись напрямую в бюро кредитных историй;
• обратиться в суд в случае, если банк, подавший в бюро неверные или неполные сведения, ликвидирован;
• направить решение суда в бюро с требованием внести изменения.

После проверки бюро вносит изменения в кредитную историю, и спустя время информация на сервисе обновляется.

В случае, если кредитная история хранится в нескольких бюро, неверную информацию придется исправлять везде.

Как исправить кредитную историю

Плохая кредитная история способна не только испортить репутацию человека, но и усложнить решение многих важных проблем. Исправить ее можно только одним способом – взять новый кредит/заем и выплатить его без просрочек в указанные сроки.

Банки вряд ли согласятся оформить кредит при наличии сомнительной кредитной истории, а вот МФО настроены более лояльно к таким клиентам. Процентная ставка, конечно, будет гораздо выше, однако только так можно исправить кредитную историю.

Оптимальный вариант – взять заем на небольшую сумму на небольшой срок и вовремя его погасить. Подобную процедуру желательно повторить несколько раз – так позиция ответственного заемщика только укрепится. Не стоит забывать и о своевременной оплате за услуги ЖКХ и связи.