Что такое кредитный скоринг

Скоринг (от английского “score” - оценка, рейтинг) - система оценки платежеспособности потенциальных и действующих клиентов финансовых организаций, основанная на статистических данных.

Суть кредитного скоринга

В отличие от банков, которые долго и тщательно проверяют благонадежность и платежеспособность клиентов, МФО не располагают подобными ресурсами. Чтобы не упустить клиента, МФО должны быстро и эффективно проверить потенциального заемщика. Соглашаясь выдавать займы студентам, пенсионерам, гражданам без справки о доходах и поручителей, с плохой кредитной историей, они должны быть уверены в том, что клиенты будут вовремя возвращать долги.

В кредитном скоринге используется балльная система оценки: чем выше балл, тем более благонадежным является клиент. При выставлении баллов влияние человеческого фактора полностью отсутствует.

Скоринг позволяет рассчитать такие параметры:

• платежеспособность потенциального заемщика;
• максимальный кредитный лимит;
• индивидуальную величину процентной ставки;
• риск мошенничества.

Система сокращает время обработки заявок по кредиту и введения данных, но самое главное – позволяет значительно сократить количество рисковых клиентов. По этой причине ее постоянно дорабатывают и улучшают.

Виды скоринговых систем

В настоящее время существует 4 вида скоринга:

• Application-scoring – оценка потенциального клиента при помощи анкетных данных, помогает сотрудникам МФО принять правильное решение (одобрение или отказ);
• Collection-scoring – необходим для сотрудников финансовых организаций для работы с проблемными займами;
• Behavioral-scoring – анализ финансового поведения клиента, прогноз возможного изменения его платежеспособности;
• Fraud-scoring – анализ вероятности мошенничества потенциального заемщика.

Application-scoring (скоринг анкеты)

При оформлении займа потенциальный клиент должен заполнить анкету, в которой за каждый ответ ему выставляют баллы. В итоге баллы суммируются, и полученный результат сравнивают с минимально допустимым значением. Если набранные баллы будут меньше этого параметра, то в займе будет отказано.

Вопросы в анкете могут быть самыми разными, но к стандартным относятся следующие:

• возраст (к группе риска относятся пенсионеры и лица младше 23 лет);
• уровень образования (в приоритете являются клиенты с высшим образованием);
• сфера деятельности (некоторые отрасли и профессии считаются более стабильными и надежными источниками дохода);
• трудовой стаж (общий и на последнем месте работы – чем он выше, тем больше доверия вызывает заемщик);
• размер дохода (высокий доход увеличивает шанс на получение займа);
• семейное положение (семейные люди обычно более ответственно относятся к долговым обязательствам).

Collection-scoring (скоринг взысканий)

Система применяется при работе с заемщиками, которые уже допустили просрочку платежа.

На основании данных программа:

• оценивает возможность взыскания задолженности с неблагонадежного клиента;
• дает прогноз по исходу дела;
• вырабатывает алгоритм действий для работников отдела взыскания;
• определяет эффективность мер по взысканию долгов.

Также программа по модели Collection-scoring в автоматическом режиме осуществляет рассылку писем по e-mail, телефонных напоминаний и текстовых сообщений.

Behavioral-scoring (“поведенческий скоринг”)

Программа на основе модели поведенческого скоринга оценивает наиболее ожидаемые финансовые действия заемщика, прогнозируя возможный дефолт по уже выданным займам.

В основе этой программы лежат следующие данные:

• транзакции по карте;
• просрочки по платежам;
• целевое использование заемных средств;
• наиболее часто совершаемые покупки и пр.

Fraud-scoring (скоринг мошенничества)

Данная программа позволяет снизить риск мошенничества со стороны потенциальных клиентов. В своей работе она использует данные из “черных” кредитных списков, сведения из Бюро кредитных историй и прочих баз данных, доступных для конкретной МФО.

Кроме того, программа анализирует информацию, данную клиентом в анкете, на предмет фальсификаций. Например, когда фамилия и имя набираются не вручную, а путем вставки скопированного фрагмента. Подозрения может вызвать и несоответствие уровня дохода со средней зарплатой в той отрасли и регионе, где работает клиент. Существует множество нюансов, по которым программа на основе данной модели скоринга  способна распознать вероятного мошенника.

Принцип работы кредитного скоринга

При обращении в МФО клиенту предлагают предоставить необходимые документы (паспорт и, в некоторых случаях, ИНН, пенсионное удостоверение, водительские права и пр.) и оформить анкету-заявку, в которой должны быть указаны все ключевые данные о потенциальном заемщике.

Однако даже при хорошей кредитной истории можно получить отказ от МФО в случае:

• орфографической ошибки;
• недостоверных данных.

Программа кредитного скоринга, основанная на статистических и математических данных, не приемлет никаких ошибок. Заведомо ложные данные подтверждаются автоматически, поэтому при заполнении анкеты очень важно быть предельно внимательным и подавать только достоверную информацию.

Помимо анкеты потенциального заемщика, в расчет берется специальная карта, составляемая программой. В ней собраны позиции, которые могут меняться в течение пользования займом:

• информация о погашенных или непогашенных кредитах и займах в других финансовых учреждениях;
• приобретение движимого или недвижимого имущества;
• выход в декретный отпуск, на пенсию;
• развод, вступление в брак;
• трудоустройство в другую организацию;
• открытие ФЛП (ФОП - для Украины);
• получение судимости;
• переезд в другой регион и пр.

Также скоринговые карты дополняются данными, которые называются “stop” (блокаторы) и “go” (дающие “добро”). К примеру, если клиент указал, что работает в конкретной организации, но при проверке выяснилось, что он оттуда давно уволился или в принципе никогда не работал, то такие данные обязательно заносятся в скоринговую карту.

Каждая финансовая компания при разработке скоринговой модели сама решает, какие дополнительные данные ей нужны для анализа потенциального заемщика. Набор параметров держится в большой тайне, чтобы информацией не воспользовались мошенники. Собственную программу кредитного скоринга могут себе позволить только крупные МФО. Остальные компании  покупают уже готовые программы.

Скоринговый балл

При оценивании клиента по индивидуальной скоринговой карте программа выдает определенный балл, который берется в расчет при принятии решения: чем он выше, тем больше вероятность получения займа.

Баллы распределяются таким образом:

Узнать свой скоринговый балл можно в самой финансовой организации, либо же на одном из специальных сервисов:

• в Украине – на официальных сайтах Приватбанка и УБКИ;
• в России -  на сайте Национального бюро кредитных историй (НБКИ).

Чтобы узнать свой скоринговый балл, необходимо зарегистрироваться на сайте, и в личном кабинете ответить на все необходимые вопросы, заполнить анкетные данные. Процедура занимает в среднем 15-20 минут.

Плюсы и минусы кредитного скоринга

Как и любая автоматическая система, программа имеет свои сильные и слабые стороны.

Преимущества:

• отсутствие человеческого фактора: система объективно и непредвзято оценивает шансы на получение займа;
• высокая скорость обработки данных;
• даже при отказе скоринг-системой есть шанс получить заем, связавшись с менеджером и доказав ему свою надежность и платежеспособность.

Недостатки:

• малейшая орфографическая ошибка при заполнении анкеты способна снизить шансы на получение займа;
• программа, в отличие от кредитного менеджера, не способна дать дельный совет: какую дополнительную информацию предоставить для повышения своего статуса.

Как поднять свой скоринговый балл

Повысить шансы на получение займа в МФО можно следующим образом:

1. Внимательно и честно заполняйте анкету-заявку, не допуская никаких ошибок и не подавая заведомо ложные данные.
2. Погасите все небанковские долги (неоплаченные алименты, счета ЖКХ, штрафы).
3. Исправьте кредитную историю. Для этого достаточно взять поочередно несколько займов на небольшую сумму на короткий срок, и вовремя их выплатить.
4. Указывайте контактных лиц с хорошей кредитной историей.
5. Закройте все кредитные карты, которыми не пользуетесь.

Самое главное условие для успешного прохождения проверки программой – это оставаться максимально честным. Намеренное преувеличение доходов, сокрытие информации о месте работы или количестве иждивенцев способно поставить крест на получении микрозайма.

Не стоит отчаиваться, если пришел отказ на получение займов в одном из МФО. Нужно задуматься, что можно улучшить в характеристиках анкеты, чтобы вызывать большее доверие, и поработать над этим.

Выводы

Кредитный скоринг является инновационной системой оценки потенциальных заемщиков, которая существенно облегчает работу сотрудникам МФО и снижает риск оформления займа мошенниками. Набрать нужное количество баллов не так уж сложно: достаточно быть честным и внимательным при заполнении анкеты, иметь хорошую кредитную историю, не пытаться представить себя в более выгодном свете.