Наказание за неуплату кредита

При подписании кредитного договора заемщик обязуется своевременно вносить выплаты для погашения задолженности, согласно графику платежей. Однако при возникновении форс-мажора (длительная болезнь, потеря работы и пр.) могут возникнуть просрочки по кредиту, которые влекут за собой неприятные для заемщика последствия. В таких случаях нужно знать, какая мера ответственности предусмотрена должникам, не способных вовремя погашать кредит.

Виды ответственности за неуплату долга

Обратившись в финансовую организацию за ссудой, человек берет на себя определенные обязательства, которые он должен погашать по договору. Их невыполнение карается санкциями:

1. Финансовая ответственность. Включает в себя выплату неустойки за просрочку кредита (штрафы, пеня) или возврат полностью всего займа. (В договоре микрозаймов прописано, что при возникновении просрочки кредитор имеет право на свое усмотрение потребовать полное погашение займа, даже если срок договора не подошел к концу).
2. Имущественная ответственность. Заключается в конфискации имущества  (банковские счета, автомобиль, недвижимость) с дальнейшей их реализацией и погашением долга. Как правило, применяется для ипотечных и залоговых кредитов.
3. Уголовная ответственность. Включает в себя штрафы, принудительные работы, лишение свободы.

Воздействие на должника со стороны банка/МФО

При возникновении просрочки банки и МФО прибегают к финансовым методам воздействия на должника. За отсутствие платежа в установленный срок к долговым обязательствам добавляются:

1. Пеня - определенный процент, который начисляется на сумму задолженности за каждый день просрочки.
2. Штраф - фиксированная сумма, которая начисляется за факт нарушения кредитного договора.

Нужно помнить, что даже при возникновении продолжительной просрочки пеня и штрафы не могут начисляться бесконечно долго. Максимальный размер неустойки определяется на законодательном уровне.

В России: Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”:

• Общая переплата по займу не должна превышать 1,5-кратной суммы выданных средств. В эту сумму должны входить все штрафы и неустойки.

В Украине: закон № 891-IX  от 01.01.2021 г. ”О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно потребительского кредитования и формирования и обращения кредитных историй”:

Помимо штрафов и пени, должник попадает под следующие санкции:

• Внесение имени должника в “черный список” банка или МФО. В дальнейшем  оформить кредит в данной финансовой организации будет непросто, так как репутация надежного заемщика испорчена.
• Данные о просрочке попадают в Бюро кредитных историй: кредитная история заемщика портится, и у него возникнут трудности при оформлении займа в других финансовых учреждениях.
• Регулярные телефонные звонки, рассылка смс-сообщений с напоминанием погасить задолженность.
• Обращение в коллекторское агентство (полная продажа долга или передача пакета договоров на определенный период времени).
• Подача иска в суд с целью правового взыскания долгов.

При наличии просрочки кредиторы некоторые время самостоятельно пытаются решить вопрос с должником. Если долг не погашается, то кредитор может продать его коллекторам или передать его на время (как правило, 3-4 месяца), оставаясь собственником проблемного кредита.

Подавать иск в суд кредитору целесообразно только в том случае, если сумма долга большая. Только так дорогие судебные сборы могут быть оправданы. В большинстве случаев небольшие кредиты и микрозаймы при неуплате передаются в коллекторские агентства.

Работа коллекторов

Наиболее распространенный и эффективный способ вернуть деньги - это досудебное взыскание. Если телефонные звонки и смс-сообщения с требованием погасить долг не возымели никакого результата, то финансовые организации обращаются за помощью к коллекторским компаниям.

По отношению к  должникам коллекторы применяют весьма жесткие способы, оказывая моральное давление как на самого заемщика, так и на его близкое окружение. Нередко в ход идут откровенные угрозы и шантаж.

Нужно помнить, что деятельность коллекторских агентств регламентируется на законодательном уровне: 

1. В России: федеральный закон "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 03.07.2016 N 230-ФЗ.
2. В Украине: закон №1349-IX “О внесении изменений к некоторым законодательным актам Украины относительно защиты должников при урегулировании просроченной задолженности” от 12.04.2021 г.

Со стороны коллекторов недопустимы следующие действия:

• психологическое давление;
• угрозы;
• применение физической силы;
• использование нецензурных выражений;
• порча имущества;
• разговор на повышенных тонах;
• воздействие в социальных сетях.

В прямые обязанности коллектора входит уведомление заемщика о долге, напоминание о сроках его погашения, предложение различных способов погашения задолженности.

В общении с заемщиками коллекторы ограничены во времени. Это касается как личных встреч, так и телефонных разговоров, текстовых или голосовых напоминаний.

Наказания, предусмотренные законами РФ

При возникновении длительной просрочки финансовая организация имеет право подать на должника в суд на взыскание долга, начисленных процентов и неустоек. Если суд вынес положительное решение, но заемщик отказывается погашать долги, то исполнительный лист передается в органы ФССП.

Для возврата долга приставы применяют следующие меры:

• удержание средств из заработной платы (максимум до 50 %);
• конфискация наличных средств;
• списание денег с банковских счетов должника;
• продажа бытовой техники, мебели и других материальных ценностей, за которые можно выручить средства;
• направление искового заявления поручителю, если таковой был указан при оформлении кредитного договора;
• направление искового заявления о взыскания долга с недвижимого или движимого имущества, которое было оформлено в залог по договору кредитования.

Для открытия уголовного дела одного факта неуплаты кредита недостаточно. Но если в суде удастся доказать мошеннические действия должника, то ему может грозить одно из следующих наказаний:

Статья 176 УК РФ в больше степени относится к юридическим или должностным лицам: руководителям, управляющим, бухгалтерам. В отношении физического лица как должника, она не применяется в уголовной практике.

Даже при наличии доказательств мошенничества тюремный срок - это крайняя мера, которая грозит лишь особо злостным неплательщикам. Невыплата стандартных потребительских кредитов или микрозаймов не влечет за собой такое наказание.

Наказания, предусмотренные законами Украины

Отказ заемщика выплачивать кредит становится веской причиной для подачи кредитором иска в суд. Если суд принимает решение в пользу истца, то дело передают в исполнительную службу, которая имеет право:

• арестовывать банковские счета и депозиты;
• описывать и изымать имущество должника;
• выставлять на публичные торги описанное имущество должника;
• направлять вырученные деньги на погашение задолженности по кредиту.

Стоит отметить, что в первую очередь суды занимаются ипотеками и залоговыми кредитами. Согласно ст. 40 Закона Украины "Об ипотеке", обращение взыскания на любое жилое помещение, переданное в ипотеку, дает основания выселить всех жителей. Для данной процедуры банку не нужно судебное решение, обращение взыскания проводится, согласно условиям ипотечного договора.

Взыскание по кредитам с залоговым имуществом проходит только по решению суда. Если оно будет положительным, то взыскание залогового имущества осуществляется государственной исполнительной службой. Как правило, его продают с аукциона, а вырученные деньги перечисляют кредитору.

Мелкие беззалоговые потребительские кредиты рассматриваются в суде крайне редко. Даже если суд примет решение в пользу кредитора, то удовлетворить его требования зачастую бывает непросто: у заемщика может не быть личного имущества, активов или даже официального дохода, с которого можно было бы списывать деньги в счет долга.

В Украине уголовное дело по факту неуплаты кредита можно возбудить только по ст. 190 УК Украины “Мошенничество”. Она предусматривает следующие меры ответственности за мошенничество при получении кредитных средств:

• штраф 2 000-3 000 необлагаемых минимумов доходов граждан;
• общественные работы на срок 200-240 часов;
• исправительные работы на срок до двух лет;
• ограничение свободы на срок до трех лет.

Перечисленные меры наказания возможны только в том случае, если при взятии кредита заемщик предоставил фиктивные документы, или будет доказано, что он изначально не собирался погашать задолженность. Если заемщик погашал кредит хотя бы несколько раз, то к нему данная статья не может быть применена, так как он не является мошенником.

Пути решения проблемы

Если заемщик стал жертвой непредвиденных обстоятельств, и у него нет возможности платить за кредит, но он не уклоняется от своих обязательств, то следует рассмотреть компромиссные варианты.

Банкам также невыгодно доводить дело до суда, и при возникновении финансовых сложностей у добросовестного заемщика они предлагают следующие способы погашения кредита:

1. Рефинансирование: перевод действующего кредита в другой банк на более выгодных условиях. Банковская услуга способна также объединить несколько действующих кредитов в один, оформленный на новых условиях. С ее помощью можно улучшить условия кредитования: снизить процентную ставку или сумму ежемесячной выплаты, продлить срок кредитования.
2. Реструктуризация: это изменение условий действующего банковского договора с целью снижения текущей финансовой нагрузки клиента. К смягчающим мерам относят снижение действующей ставки, пролонгация договора кредита, частичное списание штрафов и пени.
3. Кредитные каникулы: временная отсрочка выплат по кредиту. Нужно понимать, что каникулы - это не прощение долга, а лишь его приостановка. На время каникул сумма долга не меняется, но после каникул сумма начисленных процентов увеличит размер выплат.

Перечисленные способы погашения долга актуальны как для банков, так и для МФО, однако они не являются обязательными, и предоставляются финансовыми организациями по собственному усмотрению. 

Выводы

При возникновении просрочки по кредиту не стоит бояться тюремного срока. Подобные страхи в большинстве своем навеяны со стороны кредиторов и сотрудников коллекторских компаний. Максимум, чего могут добиться банки и МФО от недобросовестных заемщиков - это арест или конфискация имущества.

Сложная ситуация с выплатами по кредитам не должна загонять в угол. Не стоит прятаться от кредитора, так как относительно безболезненно решить проблему можно только в сотрудничестве с банком.