Погашение займа

Годовая процентная ставка по кредиту в банке составляет примерно 10 или 20 процентов. МФО предлагают 1-2 процента в день за пользование займом, но даже 1 процент – это 365 процентов годовых. При погашении микрозайма МФО также может быть масса скрытых от пользователя нюансов. Процесс погашения займа разберем подробно в этой статье. 

Подводные камни при погашении займа

1. Ловушка с нулевой процентной ставкой

Часто МФО обещает клиенту бесплатный первый заем, а в процессе погашения выставляет счет по процентам за пользование средствами.

Средняя процентная ставка за пользование микрозаймом от МФО составляет порядка 1 – 2% в сутки, но если компания обещает вам нулевую ставку по процентам, то здесь могут быть некоторые загвоздки. Например, нулевой процент МФО установит только в случае, если вы предоставите скан-копию паспорта или справки о доходах. Однако подобные разъяснения, как правило, скрыты где-то в официальных документах (паспорте потребительского кредита или договора). Это сделано в расчете на то, что рядовой клиент не станет вчитываться в подобные нюансы, желая взять микрозайм как можно быстрее на срочные нужды.

Только в процессе погашения окажется, что для вас действует стандартная процентная ставка. А теперь представьте, что, не подозревая об этом, вы оплатили в срок только тело кредита. МФО обяжет вас оплатить пеню или штрафы за просрочку вдобавок к оплате по процентам.

Вторая загвоздка с беспроцентным займом кроется в процессе пролонгации. При продлении срока действия договора нулевая ставка по кредиту уже не действует. Это обстоятельство относится практически ко всем микрофинансовым организациям.

Третий нюанс беспроцентного займа – это отсутствие гарантий. Компания по своему собственному усмотрению может отказаться от бонусного предложения в виде отсутствия процентной ставки. Также, если это прописано в кредитном договоре, МФО может в одностороннем порядке возобновить процентную ставку в самом процессе погашения займа.

2. Непредвиденные расходы

Предварительное ознакомление с кредитным договором важно также по причине выявления в нем дополнительных платных услуг от компании. Сами МФО часто умалчивают о дополнительных взысканиях в процессе взятия и погашения займа. В перечень таких услуг можно отнести следующие:

• СМС-информирование (оповещение и напоминание о сроках оплаты);
• улучшение испорченной кредитной истории (качество такого процесса во многом под сомнением);
• передача вашей кредитной истории в соответствующие бюро (банки и государственные финансовые учреждения делают это на бесплатной основе);
• рассмотрение заявки вне очереди (как правило, решение о предоставлении займа не заставит себя ждать и без дополнительных опций).

От вышеперечисленных услуг клиент может всегда отказаться, если он о них узнал заведомо. В противном случае недобросовестные МФО подобные растраты указывают в Договоре и включают в тело кредита, а заемщик соглашается с ними по умолчанию, подписывая документ. В таком случае растет не только размер тела займа, но и процент за его пользование.

Еще одна дополнительная и не всегда обязательная опция при взятии займа – это страхование. В данном случае все происходит аналогичным образом. Если клиент лишний раз не поинтересуется о присутствии обязательного страхования, то МФО может умолчать об этом нюансе. После микрофинансовая компания также включает в тело кредита оплату по страховке, а клиент узнает об этом только в процессе возврата средств.

3. Проблемы досрочного погашения микрозайма

Если вы взяли заем с возможностью возврата денег через 30 дней, но обстоятельства позволяют погасить его досрочно, то внимательно изучите Договор еще раз. Действующим законодательством предусмотрено отсутствие штрафов и пени за досрочное погашение, но МФО может всячески препятствовать этому.

Запретить погашение займа раньше времени  и наложить из-за этого штраф МФО не может, но в таком случае ей остается затруднить процесс досрочного возврата средств. Одним из наиболее распространенных методов в данной ситуации является необходимость предоставить заявление о намерении досрочного погашения заемщиком. Компания может диктовать сроки (за 10-30 дней до досрочного погашения) подачи такого заявления. В таких условиях легко получить штраф, погасив заем досрочно без предварительно поданного заявления.

Также при досрочном погашении займа проследите за тем, чтобы плата по процентам за пользование уменьшилась пропорционально дням, в течение которых вы пользовались заемными средствами. В противном случае переплату по процентам вряд ли удастся вернуть.

4. Подводные камни в документах

Кроме кредитного Договора, существуют другие официальные документы, регламентирующие деятельность МФО и ее отношения с заемщиком. Это договор оферты (устное или письменное соглашение о сделке) и паспорт потребительского кредита (договор о намерениях). Как и кредитный договор, такие документы имеют юридическую силу. Если дело доходит до суда, то вы вправе оспаривать как кредитный, так и договор оферты.

Подводные камни заключаются в несоответствии информации в кредитном договоре, в паспорте потребительского кредита и в договоре оферты. В указанных документах компания может излагать разные данные об условиях погашения, сроках, процентах, пени и штрафах.

5. Различия по сумме средств к возврату

При взятии микрозайма важно проследить за тем, чтобы на ваш банковский счет поступила ровно та сумма займа, которая указана в договоре и которую вы запрашивали в заявке на кредит. Микрофинансовая организация не имеет права уменьшить эту сумму (высчитав из нее комиссию за оформление займа) или же, наоборот, увеличить.

Следующая хитрость МФО заключается в том, что она может насчитывать проценты за пользование займом еще до того, как перечислит деньги на ваш счет.

Третий подводный камень здесь – это точная сумма к возврату. Посмотрите в договоре точную сумму к погашению займа. Она может состоять из трех ключевых факторов:

• сумма по телу кредита (деньги, которые зашли на ваш банковский счет);
• сумма по процентам за фактическое количество дней пользования займом;
• комиссионные за оформление займа (о них можно узнать, ознакомившись с договором).

6. Санкции при погашении

Микрофинансовая организация может применять ряд санкций к своим клиентам в процессе возврата средств. Это касается клиентов-должников, если другое не предусмотрено кредитным договором.

Стандартными практически для всех МФО являются такие санкции:

• ежедневная пеня (в среднем это 3 – 5% от суммы долга);
• штрафы (конкретная, фиксированная сумма или сумма из расчета размера/дней просрочки).

Помимо указанных санкций, МФО вправе требовать возврат займа в судебном порядке или обратиться к третьим лицам (коллекторам). При этом компания может применить к вам все методы взыскания одновременно. Это будет правомерно только в том случае, если такое прописано в договоре.

А вот изменить размер штрафа/пени в одностороннем порядке микрофинансовая организация не имеет права.

Если вы все же попались в одну из ловушек при погашении займа или просрочили выплату, то не скрывайте это от кредитодателя. Имея дело с регулируемой, лицензированной МФО, вам стоит действовать открыто - сообщить об этом вашему кредитору. Он может пойти вам на уступки, и вы договоритесь об отсрочке либо реструктуризации займа.

Здесь крайне важно не действовать опрометчиво и в страхе соглашаться на все условия реструктуризации, пролонгации, которые предложила компания. Если они возможны в вашем случае, то детальные условия этих процедур будут прописаны в договоре.

7. Ловушка при зачислении средств на счет МФО

Как при поступлении займа на вашу банковскую карту, так и при возврате денег кредитору, важную роль играет скорость зачисления денежных средств. К примеру, если вы погашаете заем через банковское учреждение, нужно учитывать график работы банка. В частности, вы можете стать должником, не погасив вовремя заем, из-за того, что банк не проводит оплату в праздничные дни или последние дни месяца/квартала/бюджетного года.

Лучше всего вносить оплату по микрозайму заранее, имея в запасе как минимум пару дней до окончания срока пользования кредитом.

Советы как не попасться в ловушку при погашении займа 

Чтобы не попасться в ловушку при погашении займа и не стать вечным должником конкретной МФО, важно соблюдать такие рекомендации:

1. Внимательно изучать договор и другие документы при их подписании.
2. На этапе оформления займа выбрать дату его погашения, если такое возможно (например, через 4 дня после получения зарплаты/соцпомощи/пенсии/пособия и т.д.).
3. В процессе погашения микрозайма контролировать график, суммы, сроки.
4. Для перечисления заемных средств кредитору выбирать только проверенные сервисы и учреждения (платежные системы/терминалы/банки).
5. Всегда после оплаты займа сохраняйте квитанции про оплату и чеки (во избежание всяческих недоразумений и неоправданных взысканий со стороны компании).
6. Если вы уже погасили заем, возьмите об этом справку в вашей МФО (чтобы в будущем между вами не возникало недоразумений о ранее не погашенных кредитах, и не было возможности обмана со стороны компании).

В конечном итоге, просто не берите заем, если не уверены, что сможете вовремя его вернуть или в том случае, когда долговая нагрузка будет в значительной мере превышать ваши доходы.