Как оформить несколько кредитов одновременно?

Кредитные организации не устанавливают лимиты на количество кредитов, выданных одному лицу. В большинстве случаев оформить два и более кредита в одном учреждении одновременно невозможно: нужно сначала погасить один кредит и только затем оформлять другой. Однако вполне допустимо оформление нескольких займов одному человеку в разных банках и МФО. Главное условие - это достаточная платежеспособность заемщика и его хорошая кредитная история. При этом основной задачей заемщика является адекватная оценка своих финансовых возможностей, чтобы при оплате нескольких кредитов не выходить в просрочку.

Ограничения по количеству кредитов

В разных странах уровень контроля над количеством взятых займов может отличаться, но в большинстве случаев законом не предусмотрены какие-либо ограничения по кредитам для граждан. Это касается как количества кредитов, так и предельной суммы, которую можно взять в  долг у финансовой организации. Исключением являются  лишь российские МФО, которые, согласно закону РФ, не могут выдавать одному физическому лицу заем в размере более 1 млн руб. (МКК - до 500 тыс. руб., МФК - до 1 млн руб.). Все лимиты регламентируются непосредственно самими кредитными учреждениями. 

1 января 2022 года на территории РФ вступает в силу Федеральный закон от 06.12.2021 N 398-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и статьи 9 и 14 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". В соответствии с принятым законом, Банк России вправе устанавливать для банков и МФО максимальное количество кредитов/займов для физлиц. Это ограничение не коснется ипотек, автокредитов и кредитов/займов, связанных с предпринимательской деятельностью.

Для финансовой организации главное - это вовремя получать оплату долга, независимо от количества оформленных договоров. Но, как показывает практика, банки и МФО предпочитают в этом вопросе страховаться и нередко применяют следующие ограничения:

1. Невозможно оформить одновременно два долгосрочных кредита на одинаковые цели, к примеру, взять два автокредита или две ипотеки.
2. Оформление кредита, особенно крупного, возможно после того, как будет погашен предыдущий кредит/заем. Чем больше закрытых сделок, тем выше шансы на одобрение очередной заявки.

Возраст заемщика

Количество кредитов, которые может одновременно иметь один человек, напрямую не зависит от его возраста, если гражданин старше 18 лет, с достаточным уровнем дохода и хорошей кредитной историей.

Возможность взять сразу несколько кредитов снижается для следующих групп населения:

• студенты;
• пенсионеры;
• работники с нестабильным источником дохода или неофициальной работой;
• женщины в декрете.

На практике нередки случаи, когда МФО оформляют два и более займов неблагонадежным клиентам из группы риска. Это связано с недобросовестностью сотрудников компании, которые, желая заработать больше бонусов на оформленных договорах, намеренно завышают финансовое положение заемщика, чтобы он прошел проверку системой и получил заем. Также не стоит исключать и мошеннические финансовые организации, которые маскируются под МФО. Работая нелегально, они оформляют займы всем без исключения, чтобы в итоге загнать заемщиков в долговую яму.

Платежеспособность заемщика

Главное условие, при котором кредитная организация готова предоставлять заемные средства, - это платежеспособность клиента. Если возникла необходимость в том, чтобы оформить несколько кредитов, нужно реально оценивать свои возможности и помнить, что долговая нагрузка не должна превышать 50% ежемесячного чистого дохода. Это внутреннее положение банков, основанное на том, чтобы у человека оставались деньги "на жизнь", и он реально мог выплачивать кредит.

До недавних пор финансовые организации кредитовали граждан, не обращая внимание на уровень их долговой нагрузки. Однако в октябре 2019 года Центробанк РФ ввел такое понятие, как ПДН (предельная долговая нагрузка). С того времени всех клиентов банков оценивают по этому показателю при подаче заявки на кредит.

В других странах, например, в Украине, оптимальный уровень ПДН определяется индивидуально. Но финансовые эксперты также рекомендуют, чтобы он не превышал 40-50% от ежемесячного дохода заемщика.

Формула для расчета ПДН выглядит так:
ПДН= (Сумма ежемесячных платежей по каждому кредиту/ Среднемесячный доход за последние 12 мес.)*100%, где среднемесячный доход учитывается за вычетом налогов.

Пример для России: гражданин с ежемесячной заработной платой (за вычетом налогов) - 40 тыс. руб., у которого уже есть 3 кредита в размере 3 тыс. руб., 4 тыс. руб. и 6 тыс. руб. в месяц. Он планирует оформить еще один кредит, ежемесячный платеж по которому составит 11,2 тыс. руб. в месяц.
В этом случае ПДН заемщика составит:
ПДН=((3+4+6+11,2)/40)*100%=60,5%
ПДН у заемщика высокий, и в четвертом кредите ему будет отказано.

Пример для Украины:  гражданин с заработной платой (за вычетом налогов) - 20 тыс. грн, который оплачивает автокредит (сумма ежемесячного платежа - 5 тыс. грн.), и собирается взять еще один кредит с ежемесячной выплатой 2 тыс. грн.
ПДН=((5+2)/20)*100%=35%
Как видим, ПДН у заемщика ниже максимального значения, и у него есть все шансы оформить второй кредит.

При обращении в финансовое учреждение за очередным кредитом нужно быть готовым к тому, что сотрудники будут интересоваться, какие виды займа были взяты до этого и на какие цели. Наибольшее доверие вызывает клиент, у которого уже есть залоговые кредиты или те, что оформлены с поручительством. Если речь идет об обычных потребительских займах, то высока вероятность отказа.

Одновременная подача заявок сразу в несколько МФО или банков

Необходимость получения крупной суммы кредита вынуждает многих заемщиков подавать заявки сразу в несколько кредитных организаций в надежде, что все они будут одобрены. Ничего противозаконного в подобных действиях нет: кто-то может отказать, а кто-то даст согласие на оформление займа.  

Во время проверки потенциального заемщика все кредитные организации анализируют его кредитную историю. Нужно помнить о том, что все заявки на кредит, даже если на них был получен отказ, фиксируются в кредитной истории. Одновременная подача заявок на кредит может насторожить, так как предполагает трудное финансовое положение соискателя.

Для подтверждения высокого уровня платежеспособности финансовое учреждение может запросить информацию о дополнительном доходе:

• подтверждение права собственности на квартиру или автомобиль;
• наличие ежемесячных процентов по банковскому вкладу;
• справку с места работы об уровне заработной платы и пр.

Чтобы не вызвать подозрения у кредитных организаций, рекомендуется подавать заявки не одновременно, а последовательно, ожидая решения по каждой из них. Таким образом, вы даете понять, что просто ищите наиболее подходящий вариант, а не стремитесь побыстрее оформить кучу кредитов. 

Этот совет неактуален только для ипотеки. Здесь, напротив, следует подавать заявки сразу в несколько банков. Вероятность оформления одновременно нескольких ипотечных кредитов сводится к нулю, и банки спокойно относятся к таким заявкам. Кроме того, чтобы вникнуть во все условия ипотечного кредитного договора, нужно время и, чтобы его не терять, лучше подавать несколько заявок.

Кредитный рейтинг

При рассмотрении заявки на получение займа кредитодатели внимательно изучают кредитный рейтинг потенциального клиента, который отражает состояние всех долговых обязательств человека.

И в России, и в Украине кредитный рейтинг позволяет понять, насколько ответственно заемщик подходит к выполнению своих долговых обязательств и можно ли ему доверить очередной кредит. Возможны следующие варианты:

• 0-250 - очень низкий;
• 251-350 - низкий;
• 351-450 - средний;
• 451-550 - высокий;
• 551-700 - очень высокий.

Если кредитный рейтинг менее 400 баллов, то надеяться на оформление нескольких кредитов не стоит. Чтобы каждый раз не сомневаться, удастся ли взять столько кредитов, сколько нужно, запросите кредитный рейтинг в БКИ - Бюро кредитных историй.

Самостоятельно изменить кредитный рейтинг невозможно, в том числе и за деньги через мошеннические сервисы. Единственный способ улучшить его - это брать  займы и своевременно выплачивать их, не допуская просрочек.

Выводы

При оформлении нескольких кредитов нужно реально оценивать свою платежеспособность и помнить, что ежемесячный платеж по всем займам не должен превышать 50% от чистого дохода. Только в этом случае есть шанс не попасть в долговую яму, из которой выбраться совсем непросто. Рекомендуется заранее узнать свою кредитную историю и, если она невысока, заняться ее улучшением. Шансы на успех поднимут подтвержденный дополнительный доход, залог, поручительство.