Взыскание долгов с наследников умершего должника

После смерти близкого человека могут остаться не только наследство, но и долговые обязательства. Получая по закону движимое и недвижимое имущество, наследники интересуются вопросом: обязаны ли они оплачивать кредит умершего?

Законодательная база

На территории Российской Федерации вопросы, связанные с наследством и долговыми обязательствами умершего, регулируют следующие нормативы:

1. Ст. 1175 Гражданского кодекса РФ “Ответственность наследников по долгам наследодателя”.
2. п. 60 Постановления Пленума от 29.05.2012 года № 9 “О судебной практике по делам о наследовании”.
3. Ст. 1152 Гражданского кодекса РФ “Принятие наследства”.

В Украине вопросы, связанные с наследованием долгов умершего, регулируют:

1. Ст. 1282 Гражданского кодекса Украины “Предъявление кредитором наследодателя требований к наследникам”.
2. Ст. 1282 Гражданского кодекса Украины “Обязанность наследников удовлетворить требования кредитора”.
3. Ст. 1218 Гражданского кодекса Украины “Состав наследства”.
4. Ст. 1273 Гражданского кодекса Украины “Право на отказ от принятия наследства”.

Какие обязанности несут наследники

В случае смерти должника, его преемники получают в наследство не только денежные средства или имущество, но также и его долги. Согласно закону, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам умершего солидарно. Это значит, что каждый из наследников должен погасить задолженность в пределах стоимости имущества.

Если стоимость наследственного имущества окажется меньше размера долга, то взыскать задолженность с наследников можно только в размере наследства. Так, если сумма наследства составляет 1 млн рублей, то это будет максимальная сумма, которую сможет предоставить наследник для погашения долга.

Наследники не несут ответственность за долги умершего только в двух случаях:

• полный отказ наследников от наследства.
• отсутствие наследственного имущества у умершего.

Если у умершего остались непогашенные долги по кредитному договору, то все обязательства по этому договору принимают на себя наследники одновременно с получением наследства. Таким образом, наследники сами становятся должниками и несут обязанности по исполнению долговых обязательств со дня открытия наследства.

Нужно помнить, что в наследство переходят следующие непогашенные обязательства умершего:

• кредиты, проценты и штрафы по кредитам;
• неоплаченные счета за коммунальные услуги;
• невыплаченные алименты.

Наследники не обязаны брать на себя обязательства, неразрывно связанные с личностью умершего. К примеру, им был не доделан проект, объект интеллектуальной собственности и пр.

Если у умершего заемщика осталось несколько наследников, то сумма долга между ними будет распределяться пропорционально их долям в наследственном имуществе. При выплате долга существует угроза дублирования платежей по кредиту, поэтому, во избежание переплаты, необходимо сохранять все чеки и квитанции о внесении платежей по кредиту. А лучше всего - составить соглашение с графиком погашений и долей каждого из них в ежемесячных погашениях. Подобный документ можно оформить как самостоятельно, так и заверить у нотариуса.

Кредиторы вправе предъявлять требования к наследникам только на протяжении срока исковой давности, который начинает течь с момента возникновения основного долгового обязательства (а не с момента открытия наследства).

Порядок истребования задолженности с наследников

Получив известие о смерти должника, финансовая организация инициирует взыскание задолженности по займу/кредиту с наследников умершего. Данный процесс включает в себя несколько основных пунктов:

1. Предъявление претензии. Финансовое учреждение направляет письменное требование к нотариусу, у которого открыто наследственное дело.
2. Погашение кредита по договоренности сторон. В случае, если между кредитной организацией и наследниками не был достигнут компромисс в этом вопросе, взыскание долгов с наследников проводится через суд.
3. Судебное дело. Кредитодатель подает судебный иск, в котором перечислены все требования к должникам, а также предъявляет доказательства непогашенных долговых обязательств. В случае, если суд принимает положительное решение по иску, то на унаследованное имущество может быть наложен арест.

Как отказаться от финансовых обязательств?

Единственный законный способ не погашать долги умершего - это отказаться от права наследования. Он является рациональным только в том случае, когда размер долга превышает общую стоимость унаследованного имущества.

При принятии такого решении необходимо выбрать один из вариантов:

• в течение 6 месяцев после смерти родственника подать нотариусу заявление об отказе от наследства;
• не подписывать заявление о принятии наследства, и спустя полгода все обязательства будут автоматически сняты.

В случае, если родные не претендуют на собственность умершего, она переходит к государству, и ответственность за возврат кредита после смерти заемщика возлагается на органы местной власти.

Сроки давности взыскания задолженности

В России у банков и МФО есть 3 года на взыскание задолженности по кредиту умершего наследодателя, которые отсчитываются с момента ее образования. Если финансовые организации не уложатся в этот срок, то отвечать по долгам наследодателя наследникам не придется.

В Украине кредитные организации имеют право на взыскание задолженности по кредитному договору с наследников в такие сроки:

• 6 месяцев после того, как кредитор узнал об открытии наследства;
• 12 месяцев после окончания действия договора займа, в том случае, если МФО или банк не знал о смерти заемщика.

По истечении указанных сроков наследники освобождаются от финансовой ответственности.

Возможно ли наследникам снизить сумму долга?

Получив вместе с наследством родственника и его долги, можно попробовать их уменьшить. Остаток по телу кредита останется прежним, а вот проценты по кредиту есть шанс снизить.

Кредитная организация будет начислять проценты и штраф на долг заемщика до тех пор, пока не получит извещение о его смерти. Однако рассчитать точную сумму долга можно будет только со дня вступления в наследство.

Наследники должны как можно быстрее сообщить в банк или МФО о смерти заемщика, а также написать заявление на приостановку начисления процентов. Стандартные проценты за пользование кредитом будут начисляться в любом случае, но можно исключить проценты за просрочку платежей. Если же они уже начислены, то нужно написать заявление на перерасчет процентов за просрочку платежей. В случае, если кредитная организация отказывается это сделать, то можно смело подавать на нее в суд.

Как избежать долговых обязательств?

На законном основании не выплачивать долги, полученные по наследству, можно в нескольких случаях:

1. Добровольный отказ от наследства. В этом случае финансовой организации ничего не остается, как дождаться, когда имущество умершего заемщика, на которое никто не претендует, перейдет к государству, и уже затем требовать его в  качестве компенсации долговых обязательств.
2. Умерший оформил страхование жизни. В этом случае полную сумму задолженности (основной долг, проценты и штрафы) банку обязана выплатить страховая компания. Для этого наследники должны предоставить банку и страховой компании свидетельство о смерти заемщика, а также дополнительные документы по необходимости. Если наследники поздно узнали о страховке и уже внесли платежи, то они могут вернуть свои средства. Нужно обратиться в суд, который признает подобное действие неосновательным обогащением банка.

Страховая компания может отказать в оплате долга, если:

• нарушены сроки обращения в страховую компанию;
• причина смерти страхователя не установлена;
• причина смерти не является страховым случаем (суицид, алкогольная или наркотическая интоксикация, несчастный случай при занятии экстремальными видами спорта).

Выводы

Получая от умершего родственника наследство, нужно быть готовым к тому, что вместе с движимым и недвижимым имуществом придется взять на себя и долговые обязательства умершего. Если они равны или превышают сумму наследства, то есть смысл отказаться от него и таким образом оградить себя от лишних проблем. Но если сумма долга относительно невелика, то при вступлении в права наследования нужно заняться решением этого вопроса - полным погашением долга умершего родственника.