Что такое рефинансирование

Рефинансирование – оформление нового кредита с целью погасить уже имеющийся кредит. Банковская услуга способна также объединить несколько действующих кредитов в один, оформленный на новых условиях. С ее помощью можно улучшить условия кредитования: снизить процентную ставку или сумму ежемесячной выплаты, продлить срок кредитования.

С юридической точки зрения, рефинансирование или перекредитование является целевым кредитом, так как в договоре указывается, что деньги, выделяемые банком, идут на погашение долговых обязательств в другой кредитной организации.

Рефинансирование применяется для закрытия долгов по потребительским и целевым займам, а также долгов по кредитным картам.

Порядок рефинансирования

Процедура рефинансирования начинается с подготовительного этапа, на котором необходимо:

1. Проанализировать состояние текущего кредита. Нужно прояснить для себя целесообразность перекредитования: возможно, что при расчетах станет ясно, что лучше не начинать эту процедуру.
2. Промониторить предложения финансовых организаций, чтобы выбрать наиболее выгодное предложение. Процедуру рефинансирования можно пройти в том же банке, где был взять старый кредит, либо же обратиться в новый банк.
3. Определить точную сумму рефинансирования, которая будет фигурировать в заявке.
4. Подать заявку в несколько банков с наиболее подходящими условиями. В ответ банки присылают проекты договоров с графиками ознакомления. Среди них нужно выбрать самый выгодный вариант.
5. Подготовить пакет документов, в случае одобрения заявки.

После одобрения заявки и подписания договора рефинансирования новый банк перечисляет необходимую сумму на реквизиты банка, выдавшего кредит. После их зачисления на счет необходимо взять у бывшего кредитодателя справку о полном погашении кредита.

В случае, если от банка пришел отказ, то провести процедуру рефинансирования можно в МФО. Процентная ставка в микрофинансовых организациях гораздо выше, но отношение к заемщикам более лояльное.

Плюсы рефинансирования

Процедура рефинансирования позволяет решить следующие проблемы:

1. Уменьшение суммы ежемесячного платежа позволяет снизить долговую нагрузку на заемщика. Будет актуально, в случае возникновения серьезных финансовых проблем (снижение доходов, потеря работы и пр.).
2. Объединение долгов в один кредит. Несколько кредитов с разными условиями объединяются в один общий кредит, и в дальнейшем погашать нужно только его. При этом происходит улучшение кредитной истории.
3. Перекредитование под более низкий процент. Подходящий вариант для заемщиков, чей кредит оформлен на несколько лет и более. Таким способом можно существенно снизить сумму переплаты по кредиту.

Минусы рефинансирования

Рефинансирование – это не универсальный способ решения всех проблем с кредитом. К выбору этой процедуры следует подходить взвешенно, поскольку она имеет ряд недостатков:

1. Увеличение срока кредита. Нет смысла рефинансировать краткосрочный кредит или, если до погашения задолженности осталось меньше года. В этом случае выгоды не будет вовсе или она будет мизерной.
2. Увеличение общей суммы долга. Нередко при рефинансировании заемщики берут сумму большую, чем остаток по старому кредиту. В итоге увеличивается переплата по процентам, сумма основного долга возрастает.
3. Оплата процентов по кредиту начинается заново. В большинстве случаев платежи по кредиту рассчитываются по аннуитетной схеме, то есть, выплачиваются равными частями на протяжении всего срока. Однако в самом начале кредитного периода основная сумма платежа идет на погашение процентов и лишь небольшая часть – на тело кредита. Может получиться так, что на момент рефинансирования заемщик полностью погасил проценты, и ему осталось вернуть лишь основную сумму долга. В случае перекредитования, ему придется заново платить проценты, пусть и уменьшенные, по кредиту.

Когда лучше рефинансировать кредит

Рефинансирование имеет смысл в нескольких случаях:

• наличие высокой процентной ставки, большой суммы кредита и срока кредитования (до погашения задолженности осталось более половины срока).
• окончание льготного периода и резкое увеличение процентной ставки по кредиту.

Штраф за досрочное погашение в банке, предоставившего первоначальный кредит, а также наличие залогового обеспечения, которое придется заново переоформлять в новом банке, существенно снижает выгоду от рефинансирования.

Не стоит начинать процедуру перекредитования только из-за разницы в процентах. Нужно подсчитать, как изменится срок кредита, сумма переплаты, ежемесячный платеж. Сделать это можно при помощи специального калькулятора.

Разница между рефинансированием и реструктуризацией

Заемщики нередко путают два понятия: реструктуризация и рефинансирование. Чтобы грамотно выдвинуть свои требования банковским сотрудникам, нужно запомнить, что:

• Реструктуризация – мера, которая применяется в отношении заемщиков, не способных справляться с долговыми обязательствами. Она основана на пересмотре банком действующей процентной ставки, сроков и графика погашений и предусматривает возможность “кредитных каникул”.
• Рефинансирование – полное закрытие одного кредита и оформление нового, чаще всего, в другом банке.

Реструктуризация позволяет сделать заемщику небольшую передышку при погашении долга перед банком. Как правило, ежемесячный платеж уменьшается за счет увеличения срока кредитования, но при этом увеличивается общая переплата по кредиту.

Рефинансирование же преследует цель уменьшить переплату по кредиту. Кроме того, оформить эту процедуру заемщику проще, чем реструктуризацию, для которой нужно предоставить дополнительные документы, подтверждающие тяжелое жизненное/финансовое положение.