Как выбрать МФО и оформить заем

При решении финансовых проблем люди нередко обращаются за помощью в МФО, предоставляющие краткосрочные займы. Доступность, простота и скорость оформления, лояльность при проверке делают этот вид финансовой услуги весьма популярной среди населения. Чтобы обезопасить себя от мошенничества, следует знать, как правильно выбирать МФО и оформлять договоры займа.

Особенности получения микрозайма

Получить заем в МФО можно по упрощенной схеме без залога, поручителей и справок. Для этого понадобится:

• паспорт;
• заявление.

Оформить заем можно как в офисе МФО, так и на ее официальном сайте. Онлайн-оформление удобно и доступно каждому. Перевод денежных средств осуществляется на карту банка или электронный кошелек.

Легальность МФО

При выборе МФО в первую очередь следует убедиться, что компания работает легально. Микрофинансовый рынок переполнен организациями, выдающими займы населению, но далеко не все из них имеют право на законную деятельность.

Честные и надежные МФО проходят государственную регистрацию. В настоящее время их работа регулируется следующими органами:

• В России контроль за МФО осуществляет Центральный банк. Все зарегистрированные компании находятся в Государственном реестре Центробанка РФ (сайт Центробанка).

• В Украине работа МФО контролируется Нацбанком. Со списком зарегистрированных компаний можно также ознакомиться в Реестре юридических лиц и физлиц-предпринимателей (сайт Министерства Юстиции).

Кроме того, вся информация о компании (юридический адрес, состав учредителей, сведения о лицензиях и разрешениях и пр.) должна находиться в общем доступе на официальном сайте МФО.

Скриншот сделан с сайта МФО "Moneyveo"

На территории РФ МФО обязана быть участником одной из саморегулируемых организаций (СРО). В настоящее время их три: Союз "Микрофинансовый альянс", СРО "МиР" и СРО "Единство". Они осуществляют регулирование и контроль деятельности микрофинансовых организаций и включены в единый государственный реестр.

Не лишним будет поинтересоваться репутацией выбранной МФО в интернете: почитать отзывы о предлагаемых услугах и условиях оформления займа в социальных сетях, в комментариях на тематических сайтах, ознакомиться с рейтингами МФО на авторитетных и профессиональных сайтах, специализирующихся на работе финансовых организаций.

Прозрачность процентных ставок

МФО привлекает потенциальных заемщиков заманчивой процентной ставкой: в большинстве случаев это 1-2%. Нужно понимать, что это процент, который начисляется каждый день, то есть в годовом эквиваленте он составит до 700%.

Самостоятельно просчитать проценты по займу несложно. Достаточно воспользоваться формулой:

N = ((P*r)/100)*n, где

• N – проценты по договору займа;
• P – сумма займа;
• r – процентная ставка по кредиту;
• n – количество дней займа.

Например, вы собираетесь оформить заем в 10 000 рублей на 10 дней под ежедневную процентную ставку  1,2%. Подставляем исходные данные в формулу и получаем:

N = ((10 000*1,2)/100)*10 = (16 000/100)*20= 1 200 руб.
1 200 рублей – это сумма начисленных процентов, то есть, спустя 10 дней, МФО нужно вернуть 11 200 рублей.

Просчитать проценты можно и при помощи онлайн-калькулятора.

Наличие комиссий и штрафных санкций

Некоторые МФО при выдаче займов берут скрытые комиссии и платежи. В таком случае придется заплатить сумму больше, чем изначально была рассчитана. Например, компания берет единоразово 2% от суммы за выдачу займа, а также ежедневно 0,3% за его обслуживание.

Аналогично - и с просрочкой по оплате займа. Штрафы за просрочку и пеня могут быть такими “драконовскими”, что даже недельная просрочка по займу может вылиться в круглую сумму. Например, многие МФО предлагают новым клиентам первый заем под 0%. Звучит заманчиво, но в случае даже однодневной просрочки может быть сделан пересчет под 1-5% за каждый день пользования деньгами.

Перед оформлением займа узнайте нормы, которые обязаны соблюдать официально зарегистрированные МФО. Например, максимальная процентная ставка МФО на территории РФ составляет максимум 1% в сутки, а общая переплата по займу не должна превышать 1,5-кратной суммы выданных средств. В Украине максимальная сумма штрафов и пени не может превышать двойной суммы кредита.

Очень важно внимательно читать договор займа: онлайн-вариант и стандартный, напечатанный на бумаге. Малейший вопрос или сомнение обязан разрешить сотрудник МФО, который должен постоянно находиться на связи (если речь идет об оформлении онлайн-займа).

Мы рекомендуем отказаться от сотрудничества с МФО, если в договоре есть пункты о возможном изменении процентной ставки или других условий в одностороннем порядке.

Честные и добросовестные МФО прописывают простые и доступные для клиентов договоры, в которых нет каких-либо финансовых “ловушек”. Кроме того, они предлагают заемщикам:

• возможность досрочного погашения с пересчетом процентов за фактическое время пользования займом;
• бесплатную и безлимитную пролонгацию договора;
• систему бонусов и скидок постоянным добросовестным клиентам, которые вовремя возвращают займы.

Расширенная сеть

Часто МФО имеют множество филиалов в регионе и по стране. С каждым годом онлайн-оформление займа набирает все большую популярность, однако существует категория граждан, которая в силу разных причин не пользуется ни интернетом, ни банковскими картами. Для обслуживания таких заемщиков в населенных пунктах находятся небольшие офисы МФО, в  которых можно:

• оформить бумажный договор займа;
• погасить долг наличными;
• лично задать менеджеру вопрос об условиях кредитования.

Разные способы выплаты

Микрофинансовая компания, которая заботится о своих клиентах, для большего удобства предлагает разные способы выплаты займов. Заемщик может получить деньги следующим образом:

• Безналичный перевод на банковскую карту. Перевод займа осуществляется сразу после принятия положительного решения по заявке.
• Выплата на электронный кошелек. По желанию клиента МФО перечисляет деньги по системе QIWI, WebMoney или Яндекс.Деньги. Их можно самостоятельно вывести на банковскую карту или осуществить интернет-платеж.
• Выплата наличными. Выдача займа происходит через кассу в офисе МФО или при помощи одной из систем денежного перевода (Western Union, Юнистрим, Золотая Корона, Контакт и т.д.). В этом случае клиенту приходят по СМС название системы и контрольный номер, после чего он может получить перевод наличными в ближайшем пункте выплаты.

Интернет-мошенники

С ростом популярности онлайн-займов возросло и количество мошенников, пользующихся доверчивостью граждан. Они создают копию сайта популярной МФО с максимально схожим названием. Попадая на такой сайт, заемщик заполняет заявку на получение денег, после чего получает сообщение о необходимости оплаты комиссии за перечисление средств. После оплаты приходит отказ в займе.

Однако на этом мошенники не останавливаются, и паспортные данные "клиента" используют для получения займа в реальной МФО. Со временем пострадавшие узнают, что на их имя оформлены займы на крупные суммы.

Помните, что надежные организации никогда не потребуют отдельной платы комиссии за перевод средств. Даже если такая комиссия прописана в договоре, она автоматически высчитывается из суммы займа. Отдельной платы за оказанную услугу могут потребовать только мошенники.

Выводы

Микрофинансовые организации, несмотря на высокую процентную ставку, пользуются большим спросом у населения. По этой причине среди МФО можно встретить немало недобросовестных компаний и откровенных мошенников. Чтобы не стать их жертвой, необходимо провести ряд мер перед оформлением займа:

• проверить МФО на легальность работы;
• убедиться в прозрачности процентных ставок;
• внимательно читать каждый пункт договора.

После закрытия займа нужно обязательно потребовать справку, подтверждающую погашение долга.