Объективный обзор До Зарплаты

Мнение редактора • Евгения Ярмоленко финансовый эксперт (опыт работы 13 года) Десятилетний опыт в написании статей, обзоров, рейтингов, подкрепленный работой в банковской сфере. Любимое дело позволяет постоянно узнавать что-то новое, общаться с интересными людьми. Помогает жить в гармонии с самой собой и миром классическая музыка и литература.

“До Зарплаты” - микрофинансовая компания, осуществляющая свою деятельность на территории Российской Федерации. Специализируется на краткосрочных микрозаймах “до зарплаты”, но в индивидуальном порядке может рассматривать заявки сроком до года. Взаимодействие с компанией осуществляется дистанционно, через официальный сайт. Центральный офис компании расположен в Санкт-Петербурге.

Владельцем МФО “До Зарплаты” является Общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания “ДЗП-Развитие 3” (ООО МКК “ДЗП-Развитие 3”), ОГРН 1157847007691, ИНН 7838031539.

Компания зарегистрирована в реестре микрофинансовых организаций от 12.10.2015 года за номером 001503140006947. Является членом саморегулируемой организации в сфере финансовых рынков - Саморегулируемой организации Союз микрофинансовых организаций “Микрофинансирование и Развитие” (СРО “МиР”). Адрес компании: 197374, г. Санкт-Петербург, Мебельная улица, дом 12, корпус 1, литера А, помещение 53-Н, офис 433.

Как оформить и получить заем в МФО “До Зарплаты”

Регистрация и оформление микрозайма в МФО “До Зарплаты”  проходит в несколько этапов:

1. На официальном сайте компании расположено меню кредитного калькулятора. С его помощью можно сделать предварительный подсчет суммы, которую придется вернуть МФО. Для этого нужно выбрать сумму, которую хотите оформить в кредит, и предполагаемый срок займа, а затем нажать на кнопку “Получить”.

2. Теперь нужно ввести номер мобильного телефона, на который будут приходить SMS-сообщения для подтверждения той или иной операции.

На данном этапе компания также предлагает оформить заем через портал “Госуслуги”. Для этого нужно быть зарегистрированным пользователем сервиса.

3. Для оформления анкеты-заявки необходимо ввести личные данные. К ним относятся:

• фамилия, имя, отчество;
• дата рождения;
• электронная почта.

На этой же странице следует ввести паспортные данные:

• серия и номер паспорта;
• код подразделения;
• дата выдачи;
• место рождения;
• кем выдан паспорт.

Также потребуется выложить фото разворота паспорта: второй и третьей страниц.

4. Следующий этап - указание адреса регистрации и семейного положения.

5. Теперь необходимо указать сведения о месте работы и уровень ежемесячного дохода:

• название организации;
• номер телефона;
• занимаемая должность;
• срок работы в организации;
• сумма основного дохода;
• ближайшая выплата.

В случае, если заемщик является неработающим пенсионером, студентом или не имеет официального трудоустройства, то необходимо поставить галочку напротив утверждения “Я не работаю”.

6. Далее заемщик должен поставить галочку напротив утверждений, с которыми он согласен:

• обработка персональных данных и запрос в БКИ;
• подключение услуг в рамках пакета “Приоритет 2.0”;
• уступка прав (требований) по договору третьим лицам;
• использование аналога собственноручной подписи.

На этом же поле, слева, в графе “Ваши карты” есть функция “Добавить новую карту”. Нажав на “+”, нужно ввести данные карты, на которую будут перечислены заемные средства в случае одобрения заявки.

Затем нужно нажать на кнопку “Получить код” и на указанный номер мобильного телефона придет SMS-уведомление с кодом, который вводится в систему. Введение кода является подтверждением правильности предоставленных сведений.

После этого анкета потенциального заемщика считается подписанной.

После получения заявки-анкеты МФО “До Зарплаты” проверяет полученные данные и выдает решение о займе. Как правило, вердикт выносится быстро, в течение получаса, но компания оставляет за собой право рассматривать заявку до трех рабочих дней.

Заемщик имеет право отказаться от получения займа до того, как деньги будут перечислены на расчетный счет заемщика.

В случае, если пришел отказ в предоставлении займа, клиент может обратиться в компанию с заявкой на получение нового займа не ранее, чем через 60 календарных дней.

Персональные данные

Перед подписанием договора потребительского займа пользователь должен ознакомиться с документом компании “Согласие заемщика (заявителя) на обработку персональных данных”. В нем указано, что:

• согласие на обработку персональных данных действует в течение 5 (пяти) лет с даты его подписания электронной подписью, а также впоследствии в течение срока, необходимого для целей соблюдения законодательства РФ и исполнения обязательств по договору потребительского микрозайма;
• в случае невыполнения обязательств по договору потребительского микрозайма (наличия просроченной задолженности) компания вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору микрозайма третьим лицам, в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств, установленных договором потребительского микрозайма, в том числе с целью взыскания задолженности, процентов, неустойки и иных средств правовой защиты.

Если заемщика не устраивают данные положения, то согласие на обработку персональных данных может быть отозвано посредством направления заявления по адресу: 197374, г. Санкт-Петербург, Мебельная улица, дом 12, корпус 1, литера А, помещение 53-Н, офис 433. 17. 

Пакет юридических услуг “Приоритет 2.0”

Пакет “Приоритет 2.0”, который компания предлагает оформить на этапе формирования анкеты, является соглашением на получение дистанционной юридической поддержки по любым правовым вопросам физических лиц.

Стоимость пакета составляет 1 666,67 - 16 666,67 руб., и сразу после одобрения заявки с основной суммы займа будет автоматически списано 58,8% стоимости этого пакета, а остаток - на 30-й день со дня выдачи займа.

Клиенты компании, которые случайно подключили данную услугу, в отзывах сообщают, что она представляет собой банальную рассылку популярных “советов из Интернета”.

Чтобы в момент получения заемных средств не возникло никаких недоразумений, будьте внимательным при оформлении заявки и ставьте галочки только напротив тех утверждений, с которыми вы согласны.

Хотим напомнить, что каждый заемщик, случайно оформивший ненужную ему услугу, имеет право отказаться от нее на основании Закона о защите прав потребителей (ФЗ № 2300-1, статья 32).

Отметим, что МФО “До Зарплаты” настойчиво предлагает данный пакет при оформлении так называемого беспроцентного займа. Потенциальный заемщик, который впервые обратился в компанию, оформляет заем под 0%, но в качестве “довеска” ему предлагается пакет “Приоритет”. В случае отказа от пакета заем перестает быть беспроцентным, и на сумму займа каждый день насчитывается стандартный 1%.

Сервис “Рекуррентные списания”

Данный сервис представляет собой услугу автоматического списания заемных средств с карты заемщика на счет компании. Так же, как и пакет “Приоритет”, сервис “Рекуррентные списания” подключается на этапе формирования анкеты-заявки путем проставления отметки напротив соответствующего соглашения.

Услуга “Рекуррентные списания” - платная, однако выяснить, какова ее стоимость, нам так и не удалось. Тарифов на сайте компании не нашлось, а менеджеры компании ответ на этот вопрос не предоставили.

Заемщик вправе в любое время отказаться от сервиса “Рекуррентные списания” в “Личном кабинете” на сайте либо путем направления заявления по адресу компании.

Кому доступен заем в МФО “До Зарплаты”

В соответствии с внутренней политикой МФО, займы могут получить лица, которые соответствуют следующим требованиям:

• гражданство Российской Федерации;
• постоянная регистрация по месту жительства на территории РФ;
• возраст - от 18 лет;
• паспорт гражданина РФ;
• банковская карта с положительным балансом не менее 1 рубля;
• регулярный гарантированный доход с возможностью документального подтверждения (по запросу компании);
• полная дееспособность заемщика (т.е. отсутствие решения суда о признании лица недееспособным или ограниченно дееспособным);
• отсутствие в момент подписания заявления и договора у заемщика состояния, когда он не способен понимать значение своих действий или руководить ими.

Причины отказа в займе МФО “До Зарплаты”

МФО “До Зарплаты” вправе отказать в получении микрозайма при наличии следующих оснований:

1. Заемщик не соответствует требованиям компании.
2. Заемщик не предоставил необходимые документы.
3. Документы, предоставленные заемщиком, не соответствуют требованиям действующего законодательства РФ (предоставление поддельных и/или недостоверных документов и сведений).
4. Наличие отрицательной кредитной истории.
5. Наличие неисполненных обязательств перед компанией по ранее оформленным займам.
6. Предоставленные заемщиком сведения (документы) свидетельствуют о его низкой платежеспособности.
7. Наличие подозрения, что анкета-заявление подано не от лица заемщика или подано под давлением, неблагоприятном стечении обстоятельства для него.

Способы перечисления заемных средств

МФО “До Зарплаты” предоставляет займы следующими способами:

• перечисление суммы займа без открытия счета с помощью систем денежных переводов, с которыми сотрудничает компания.
• перечисление суммы займа на банковский счет заемщика, открытый для расчетов с использованием банковской карты.

Кредитные продукты МФО “До Зарплаты”

Компания “До Зарплаты” предлагает клиентам различные виды микрозаймов:

1. “Мини”: сумма займа 2 000-10 000 руб., срок - 15 дней, процентная ставка - 730% годовых или 2% в день. Срок погашения - один платеж через 15 дней.
2. “Смарт”: сумма займа 1 000-20 000 руб., срок - 10/15/20/25 дней, процентная ставка - 365% годовых или 1% в день. Срок погашения - один платеж через 10/15/20/25 дней.
3. “Кредит доверия” и “Базовый”: сумма займа 1 000 - 30 000 руб, срок до 180 дней, процентная ставка - до 365% годовых или 1% в день. Срок погашения - один платеж каждые 15/30 дней.

Пример расчета займа “Мини”:
Сумма займа - 10 000 руб.
Срок займа - 15 дней
Процентная ставка - 2%
Итого к возврату: 10 000 руб. по телу кредита + 3 000 руб. - проценты = 13 000 руб.

Заем “Мини” относится к отдельному виду микрозаймов без обеспечения, согласно условиям которого общая переплата по микрозайму не должна превышать 30% и отсутствует возможность пролонгации.

Как видим, МФО “До Зарплаты” соблюдает это ограничение.

Пример расчета займа “Смарт”:
Сумма займа - 10 000 руб.
Срок займа - 20 дней
Процентная ставка - 1%
Итого к возврату: 10 000 руб. по телу кредита + 2 000 руб. - проценты = 12 000 руб.

Интересно, что при выборе займа на сайте компании можно ввести в калькулятор сумму займа 100 000 руб. сроком до 12 месяцев, хотя в утвержденных тарифах компании такие данные не фигурируют. При обращении к менеджерам компании выяснилось, что займы на крупные суммы обсуждаются в индивидуальном порядке с профильным специалистом.

Займы, выданные по тарифу “Мини”, “Смарт”, “Кредит доверия”, “Базовый”, пролонгации не подлежат.

Заем под 0%

Как и большинство микрофинансовых компаний, МФО “До Зарплаты” активно предлагает всем новым клиентам беспроцентный заем. На деле же выясняется, что оформить первый заем без переплаты можно только в том случае, если подключить пакет юридических услуг. Его стоимость, в зависимости от суммы микрозайма, составляет 1 666,67 - 16 666,67 руб. То есть, по факту заем ничем не отличается от стандартных видов займа.

Также МФО “До Зарплаты” предлагает клиентам оформить абонемент “Начни с нуля”. Суть его заключается в том, чтобы за определенную плату приобрести возможность оформления беспроцентных займов, которые в случае необходимости можно лонгировать по льготной ставке от 0,5% до 0,7% в день в зависимости от выбранного тарифа.

МФО “До Зарплаты” утверждает, что покупка абонемента “Начни с нуля” позволит значительно улучшить кредитную историю: после погашения займов в рамках подписки компания передает всю информацию в Бюро кредитных историй с целью повышения кредитного рейтинга заемщика.

Подключив подписку “Начни с нуля”, можно оформить заем сроком на 15/20/25/30 дней с правом досрочного погашения, на сумму в размере 2 000 - 50 000 руб, в зависимости от тарифа:

• Тариф S: 3 займа под 0%, сумма займа - до 10 000 руб, 0,7% за каждый день пролонгации договора. Стоимость абонемента - 3 980 руб.
• Тариф М: 4 займа под 0%, сумма займа - до 15 000 руб, 0,6% за каждый день пролонгации договора. Стоимость абонемента - 5 980 руб.
• Тариф L: 5 займов под 0%, сумма займа - до 50 000 руб, 0,5% за каждый день пролонгации договора. Стоимость абонемента - 7 980 руб.

Способы погашения займа

Погасить заем в МФО “До Зарплаты” можно следующими способами:

• безналичным денежным переводом на расчетный счет компании;
• безналичным денежным переводом с использованием дистанционного банковского обслуживания "Сбербанк Онлайн", терминалов самообслуживания ПАО "Сбербанк" России либо в отделениях ПАО "Сбербанк" России;
• посредством оплаты банковской картой Visa, MasterCard или МИР в личном кабинете на сайте компании;
• безналичным денежным переводом с использованием сервиса ЮMoney.

Информация о бесплатном способе совершения платежей по договору указывается в индивидуальных условиях.

Санкции при просрочке

В случае возникновения просрочки по договору потребительского займа МФО “До Зарплаты” применяет к заемщикам неустойку в виде пени, начисление которой начинается с первого дня ненадлежащего исполнения обязательств (просрочки платежа). Размер неустойки составляет 20% годовых.

Исключение составляет лишь заем “Мини”, срок которого не превышает 15 дней, а сумма - до 10 000 руб. В этом случае заемщик должен заплатить неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, после того, как фиксируемая сумма платежей достигнет 30% от суммы займа.

Если в течение 30 календарных дней с даты направления претензии заемщик не выполняет свои финансовые обязательства, то МФО вправе обратиться в суд с соответствующим требованием.

Реструктуризация займа

При возникновении просроченной задолженности по договору потребительского займа клиент имеет право обратиться в компанию с заявлением о реструктуризации задолженности.

Данное заявление может быть рассмотрено представителями МФО “До Зарплаты” в следующих случаях:

• несчастный случай, повлекший причинение тяжкого вреда здоровью заемщика или его близких родственников;
• присвоение заемщику инвалидности 1-2 группы после заключения договора об оказании финансовой услуги;
• тяжелое заболевание заемщика, длящееся не менее 21 календарного дня со сроком реабилитации свыше 14 календарных дней;
• вынесение судом решения о признании заемщика недееспособным или ограниченным в дееспособности;
• единовременная утрата заемщиком имущества на сумму свыше 500 000 руб.;
• обретение заемщиком статуса единственного кормильца в семье;
• призыв заемщика в Вооруженные силы Российской Федерации;
• лишение свободы заемщика по приговору суда.

Данные факты нуждаются в документальном подтверждении. Необходимые документы  должны быть выданы государственными органами или уполномоченными организациями.

В случае принятия решения о реструктуризации задолженности по договору потребительского займа клиенту предлагается заключить соответствующее соглашение с новым графиком платежей, который устанавливается для каждого отдельного заемщика индивидуально.

Досрочное погашение займа

Заемщик имеет право досрочно вернуть всю сумму займа при условии оплаты процентов за весь срок фактического пользования займом. Сделать это можно без предварительного уведомления компании в течение 14 календарных дней с даты получения потребительского займа.

В личном кабинете заемщика доступна информация о сумме, необходимой для полного погашения займа. Нужно выбрать “Погасить займ”, перейти в форму оплаты и внести указанную сумму.

Служба технической поддержки

Связаться с представителями компании, чтобы получить ответы на интересующие вопросы или урегулировать возникшую проблему во время пользования займом, можно следующими способами:

• почтовой связью на юридический адрес (197374, г. Санкт-Петербург, Мебельная улица, дом 12, корпус 1, литера А, помещение 53-Н, офис 433);
• через чат-бот на сайте компании;
• посредством телефонной связи по номеру 8 (812) 426-77-72.

Отметим крайне некачественную связь с сотрудниками компании путем общения через чат-бот на сайте. Ни на один из поставленных вопросов по поводу условий оформления микрозаймов мы так и не смогли получить ответ. На просьбу получить ту или иную информацию менеджеры предлагают связаться с “профильным специалистом” по телефону. Вопрос, для чего же был создан чат-бот, остается открытым.

Из отзывов о работе МФО “До Зарплаты” мы сделали вывод, что подобное общение по телефону необходимо для моментального оформления микрозайма в режиме диалога с сотрудником компании.

Выводы

Плюсы:

Подводя итоги, отметим, что в своей деятельности МФО “До Зарплаты” старается придерживаться законодательных норм, и, что касается процентной ставки и общей суммы переплаты по договору микрозайма, не нарушает закон  №151-ФЗ от 02.07.2010 “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”.

Минусы:

1. Беспроцентный заем - фикция, которая существует лишь в рекламе компании. Для получения займа под 0% нужно оформить платный пакет никому не нужных юридических услуг. В противном случае происходит пересчет процентов по займу.
2. Покупка беспроцентных займов за определенную плату - так называемый абонемент “Начни с нуля”. Только для этих займов доступна пролонгация договора, для остальных пакетов данная услуга отсутствует.
3. Высокий базовый процент - максимально высокий из возможных для официально работающих МФО.
4. Отсутствие грамотных консультаций по чат-боту на сайте.
5. Активное навязывание общения с менеджером компании по телефону, во время которого заемщику предлагают быстро и просто оформить заем. При этом от заемщика скрываются реальные условия договора.

В любом случае выбор, оформлять заем в той или иной компании, остается за вами. Хотим напомнить, что перед подписанием договора потребительского займа нужно внимательно заполнять анкету и обязательно ознакомиться со всеми документами. Только так можно оградить себя от неприятных сюрпризов.