Объективный обзор Viva Деньги

Мнение редактора • Евгения Ярмоленко финансовый эксперт (опыт работы 13 года) Десятилетний опыт в написании статей, обзоров, рейтингов, подкрепленный работой в банковской сфере. Любимое дело позволяет постоянно узнавать что-то новое, общаться с интересными людьми. Помогает жить в гармонии с самой собой и миром классическая музыка и литература.

“VIVA Деньги” - микрофинансовая компания, оформляющая займы гражданам Российской Федерации. Основана в 2011 году и на сегодняшний день представляет собой хорошо развитую сеть, которая предлагает свои услуги населению в 40 регионах России. Центральный офис компании расположен в Москве.

Владельцем сервиса “VIVA Деньги” является Общество с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания “Центр Финансовой поддержки” (ООО МФК “ЦФП”), зарегистрированная по адресу 117218, г. Москва, ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5, пом. I, ком. 10.

Компания внесена в Государственный реестр микрофинансовых организаций РФ и имеет лицензию №2110177000840 от 06.12.2011 г., а также свидетельство на товарный знак “VIVA Деньги” №489110 от 07.06.2013 г.

“VIVA Деньги” имеет офисы в 141 городе России, где можно оформить заем лично. Кроме того, компания предлагает оформление микрозаймов в режиме онлайн, что позволяет существенно сэкономить время.

Как оформить и получить заем в “VIVA Деньги”

Регистрация и оформление микрозайма от “VIVA Деньги” проходит в несколько этапов:

На официальном сайте компании необходимо найти меню кредитного калькулятора и сделать предварительный подсчет суммы, которую придется вернуть МФО. Программа сразу выдаст срок окончания займа, количество погашений и ежемесячный платеж (заем погашается 1 раз в месяц).

Для новых клиентов действует ставка 0%. Но она актуальна только при условии оформления займа в офисе компании и полном его погашении в течение 7 дней после подписания договора.

Нажав в форме-калькуляторе “Получить бесплатно”, вы можете перейти к специальной анкете, которую нужно заполнить.

Персональные данные:

• ФИО;
• дата рождения;
• пол;
• мобильный телефон;
• адрес электронной почты.

Также необходимо поставить галочку напротив утверждения, с которым вы согласны:

1. Даю свое согласие на осуществление Кредитором переуступки прав требований третьим лицам по договору займа.
2. Я ознакомлен и согласен с Условиями, выражаю свое согласие на предоставление и обработку своих персональных данных.

Если не поставить галочку напротив последнего утверждения, то система не позволит дальше заполнять анкету.

Далее появляется окно, в котором нужно указать паспортные данные и семейное положение.

Паспортные данные:

• дата выдачи паспорта;
• код подразделения;
• наименование подразделения, выдавшего паспорт;
• серия, номер паспорта;
• сведения о ранее выданных паспортах РФ (если были).

Личные данные:

• место рождения;
• семейное положение;
• наличие близких родственников и/или членов семьи, оформлявших заем в ООО МФК "ЦФП".

Адрес регистрации:

• регион/область/край;
• район/город;
• улица;
• дом;
• квартира;
• корпус;
• строение.

Если адрес регистрации совпадает с адресом проживания, то нужно поставить галочку. Если нет, то указать свой фактический адрес проживания.

Сведения о вашей платежеспособности:

• тип занятости;
• среднемесячный доход на руки;
• цель займа;
• наличие судебных споров, в которых вы являетесь ответчиком;
• наличие дела о банкротстве.

При оформлении займа на сумму 30 000 рублей и выше система сделает запрос на информацию о судебных спорах, в которых потенциальный заемщик выступает ответчиком.

Затем появляется окно, в котором нужно выбрать способ зачисления заемных средств.

“VIVA Деньги” предлагает своим заемщикам следующие варианты:

• банковская карта;
• электронный кошелек “ЮMoney”;
• система быстрых платежей.

Вводить данные нужно внимательно, так как система проводит процедуру верификации, проверяя соответствие указанной карты/кошелька с данными клиента.

Завершающими этапами будет подтверждение суммы займа и указание номера своего СНИЛС. Также необходимо дать согласие на прохождение упрощенной идентификации личности. В противном случае процедуру оформления микрозайма придется проходить в одном из офисов МФО.

В качестве подтверждения заявки необходимо ввести в систему код, который придет SMS-сообщением на ваш мобильный телефон. Он сохраняет свою актуальность в течение 48 часов.

После отправки заявки, нужно дождаться ответа оператора. В случае ее одобрения нужно подписать договор займа. Делается это при помощи кода, который высылается SMS-сообщением на ваш телефон.

Получив ваше согласие, МФО перечисляет заемные средства способом, указанном вами в заявке. Как правило, на проверку заявки уходит не больше часа, но в особых случаях компания оставляет за собой право рассматривать  анкету-заявление до пяти рабочих дней.

Персональные данные

При заключения договора потребительского микрозайма заемщик должен подписать “Согласие на обработку персональных данных”. Оно необходимо для проверки полученной информации, а также для уточнения кредитной истории клиента. Кроме того, персональные данные могут быть использованы для информационной поддержки клиентов, рассылки информационных и рекламных сообщений.

Отметим, что согласие на обработку персональных данных действует в течение всего срока действия договора займа, а также в течение 5 лет с даты прекращения действия договора. Но даже по истечении указанного срока согласие считается продленным на каждые следующие пять лет при отсутствии сведений о его отзыве.

Клиент имеет право отозвать согласие, направив письменное требование компании, но нужно помнить, что по условиям оферты, направление отзыва своего согласия одновременно является заявлением клиента о расторжении договора.

SMS-сообщения

Отдельно отметим услугу SMS-сообщений, которую компания предлагает своим клиентам. В оферте указано, что перед подписанием договора потребительского займа потенциальный заемщик обязан ознакомиться, в числе прочего, и со “Специальными условиями предоставления услуги SMS-уведомления”.

Как выяснилось, на сайте МФО в разделе “Документация” подобного документа не оказалось, и нам пришлось самостоятельно искать его. Нашли мы его здесь.

Согласно этим условиям, клиент при подключении услуги SMS-уведомления получает информацию на свой телефон:

• при успешном проведении авторизации;
• о каждой совершенной операции с использованием электронных денежных средств;
• об изменении остатка электронных денежных средств.

Подключение услуги SMS-уведомления - платное, и на текущий момент, согласно утвержденным тарифам, составляет 49 рублей за календарный месяц для каждой карты клиента.

Чтобы ненароком не подключить эту услугу, нужно внимательно заполнять все формы на сайте компании. Отключить ее можно в личном кабинете.

Кому доступен заем от “VIVA Деньги”

ООО МФК “ЦФП” четко прописывает требования к своему потенциальному заемщику:

• гражданство Российской Федерации;
• возраст в пределах 21-70 лет.
• постоянная регистрация на территории РФ.

Обязательным условием для рассмотрения заявления-анкеты является наличие паспорта гражданина РФ.

Также компания имеет право, в случае необходимости, запросить у потенциального заемщика дополнительные документы для подтверждения личности. Непредоставление этих документов может послужить поводом для отказа в оформлении договора займа.

Причины отказа в займе от “VIVA Деньги”

МФО имеет право отказать в выдаче заемных средств, если:

• заемщик не соответствует требованиям компании (отсутствие прописки, паспорта гражданина РФ, несоответствие возраста);
• заявление-анкета заполнена некорректно или не полностью;
• информация от заемщика не является достоверной;
• наличие у заемщика непогашенной задолженности перед ООО МФК “ЦФП”;
• наличие у заемщика неисполненных денежных обязательств перед третьими лицами.

Обмануть компанию вряд ли удастся, поскольку она оставляет за собой право проверять предоставленную заемщиком информацию, в том числе делать запросы третьим лицам о ее достоверности (п. 4.8 “Общие условия договора потребительского займа” ООО МФК “ЦФП”). 

Способы перечисления заемных средств

“VIVA Деньги” предлагает различные способы перечисления денег в зависимости от того, где они были оформлены: в офисе компании или на сайте.

При оформлении микрозайма в офисе МФО заемные средства можно получить:

• наличными;
• на банковскую карту;
• на предоплаченную карту ООО РНКО “Платежный центр” без открытия банковского счета.

При оформлении микрозайма на сайте компании деньги можно получить:

• на банковскую карту;
• на банковскую карту через систему моментальных платежей;
• на электронный кошелек “ЮMoney”.

Кредитные продукты МФО “VIVA Деньги”

Компания предлагает тарифы с различными условиями, в зависимости от того, где был оформлен заем: в отделении МФО или на сайте.

С деталями тарифного плана компании можно ознакомиться в Приложении №1 к “Общим условиям потребительских займов ООО МФК “ЦФП””.

Заключение договора в отделении МФО

При первичном обращении:

1. “Стандарт 1 месяц”: сумма займа 1 000 - 29 000 рублей, срок 7/14/21/28 дней, ежедневная процентная ставка 1% и 0,9% для пенсионеров.
2. “Стандарт 6 месяцев”: сумма займа 4 000 - 30 000 рублей, срок до 180 дней, ежедневная процентная ставка 0,708% и 0,637% для пенсионеров.
3. “Стандарт 12 месяцев”: сумма займа 31 000 - 50 000 рублей, срок до 365 дней, ежедневная процентная ставка 0,361% и 0,325% для пенсионеров.

При повторном обращении максимальная сумма займа по тарифу “Стандарт 12 месяцев” увеличивается до 100 000 рублей.

Заключение договора на сайте компании

При первичном обращении:

1. “Стандарт 1 месяц”: сумма займа 1 000 - 10 000 рублей, срок 7/14/21/28 дней, ежедневная процентная ставка 1% и 0,9% для пенсионеров.
2. “Стандарт 6 месяцев”: сумма займа 4 000 - 10 000 рублей, срок 180 дней, ежедневная процентная ставка 0,708% и 0,637% для пенсионеров.

При повторном обращении максимальная сумма займа по тарифу “Стандарт 1 месяц” увеличивается до 15 000 рублей, а по тарифу “Стандарт 6 месяцев” - до 25 000 рублей.

При подаче анкеты-заявления на сумму 25 000 рублей и более заемщику придется обратиться в один из офисов компании или воспользоваться бесплатной услугой выездной идентификации (п. 2.4 “Правил предоставления потребительских займов ООО МФК “ЦФП”).

Размер максимальной суммы, которую вы сможете оформить в МФО “VIVA Деньги”, рассчитывает система при получении заявки.

Пример расчета при оформлении в офисе МФО:
Сумма займа - 20 000 рублей.
Срок займа - 28 дней.
Процентная ставка - 1%.
Итого к возврату: 20 000 рублей по телу кредита + 5 600 рублей процентов = 25 600 рублей.

МФО обращает внимание на кредитную историю потенциального заемщика. При оформлении займа в “VIVA Деньги” у заемщика могут быть действующие кредиты в других банках и МФО, главное, чтобы не было действующего займа именно в этой компании.

При получении отказа в предоставлении займа можно повторно подать заявку уже на следующий день. При этом важно, чтобы в анкете не были допущены ошибки. Вероятность одобрения заявки повысят активные телефонные номера знакомых и родных, способных подтвердить информацию в анкете.

Акции и скидки от “VIVA Деньги”

Заем под 0%

МФО предлагает беспроцентный заем. Но нужно помнить, что проценты по займу не будут учитываться только при соблюдении нескольких условий:

• вы - новый клиент МФО, который ранее никогда не оформлял здесь займы;
• кредитный договор оформлен в одном из офисов компании;
• заем будет полностью погашен спустя 7 дней.

Заем для пенсионеров

МФО предлагает своим заемщикам-пенсионерам льготные условия при оформлении займов - 10%-ную скидку на начисленные проценты.

Льготная ставка становится доступной только при соблюдении таких правил:

• оформление займа в одном из офисов компании;
• предъявление пенсионного удостоверения сотруднику МФО.

Акция “Пригласи друзей!”

МФО предлагает своим клиентам скидку в размере 500 рублей на проценты по займу.

Для участия в акции необходимо:

• оформить договор займа в одном из офисов компании;
• сообщить контакты друзей в офисе МФО;
• порекомендовать друзьям “VIVA Деньги”;
• рекомендованный друг должен оформить заем не позднее 30 календарных дней с даты рекомендации;
• друг должен оформить заем в одном из офисов обслуживания “VIVA Деньги”.

К участию в акции “Пригласи друзей” не допускаются клиенты, которые:

• оформили заем в режиме онлайн;
• участвуют в акции “Рефинансирование”;
• являются сотрудниками ООО МФК “ЦФП”.

Бонусы постоянным клиентам

Компания “VIVA Деньги” предлагает своим постоянным клиентам программу лояльности, а именно: скидки на проценты по займам до 99%.

На сайте МФО указано, что для участия в акции необходимо:

• оформить заем в компании “VIVA Деньги”;
• своевременно погасить заем и начисленные по нему проценты;
• оформить следующие займы и получить по ним скидку на проценты.

Если внимательно ознакомиться с условиями программы лояльности, то становится известно, что скидка начисляется, начиная с 5-го займа, в следующем порядке:

• 5-9 заем – скидка в 5%;
• 10-14 заем – скидка в 10%;
• 15-19 заем – скидка в 20%;
• 20-29 заем – скидка в 30%;
• 30-39 заем – скидка в 40%;
• 40-49 заем – скидка в 50%;
• 50-59 заем – скидка в 60%;
• 60-69 заем – скидка в 70%;
• 70-79 заем – скидка в 80%;
• 80-89 заем – скидка в 90%;
• 90 и более займов – скидка в 99%.

Выходит, что более-менее ощутимую скидку можно получить, если ежемесячно оформлять займы на протяжении нескольких лет.

Кроме того, для учета закрытых займов подходят только те договоры, которые были получены клиентом после идентификации в офисе обслуживания или через выездную идентификацию.

Компания оставляет за собой право вносить изменения в программу акции на протяжении всего срока ее действия и выкладывать их на сайте.

Процесс погашения займа

“VIVA Деньги” предлагает несколько способов погашения микрозайма:

• наличными в офисе обслуживания;
• карты МИР, VISA или MasterCard;
• салоны связи Мегафон и Билайн;
• магазины Kari;
• терминал Форвард Мобайл и МКБ;
• денежный перевод по системе “Золотая Корона”.

Стоит отметить, что при перечислении денег на счет компании через кассу “VIVA Деньги” или карты МИР, VISA или MasterCard, процент за предоставление услуги не взимается. Во всех остальных случаях берется комиссия 1 – 1,5%.

Заемные средства погашаются в соответствии с графиком платежей, и, в зависимости от категории займа, платеж может быть единовременным или ежемесячным.

Санкции при просрочке

При возникновении просрочки или при неполном погашении займа заемщик должен выплатить МФО неустойку. Ее размер составляет 20% годовых. Начисление неустойки начинается с первого дня просрочки платежа и до полного погашения займа.

Это значит, что, помимо ежедневных процентов, которые начисляются на тело кредита, добавится еще и неустойка, которая также начисляется на тело кредита.

Пример расчета с просрочкой:
Сумма займа - 20 000 рублей.
Срок займа - 180 дней.
Процентная ставка в день - 0,708%.
Неустойка - 20% годовых,  или 0,0548% в день.
Первые три месяца заемщик платил в срок, но четвертый платеж сделал несвоевременно.
Сумма начисленных процентов за весь срок займа:
20 000*0,708%*180= 25 488 рублей
Сумма просрочки (за 60 дней):
20 000* 0,0548%*60= 657 рублей.
Общая сумма переплаты: 25 488 рублей процентов + 657 рублей неустойки = 26 145 рублей.

Таким образом выясняем, что МФО “VIVA Деньги” придерживается действующего законодательства (закон №151-ФЗ от 02.07.2010 “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”), согласно которому общая переплата по займу не должна превышать 1,5-кратной суммы выданных средств.

В случае, если заемщик  два раза подряд пропустил оплату займа, компания имеет право обратиться в агентство по взысканию просроченной задолженности или обратиться в суд с целью защиты своих нарушенных прав и интересов.

Нужно отметить, что политика компании в отношении просрочек очень жесткая. Вариант “у меня задерживают зарплату, можно я заплачу завтра” не проходит, МФО ни на какие уступки не идет. Мы не можем утверждать, что все отзывы в сети о компании правдивые, но если судить по ним, то даже при незначительной просрочке в 1-2 дня начинаются назойливые телефонные звонки с требованием погасить кредит. Обзвон также осуществляется по всем номерам, указанным в анкете.

Если возникнет просрочка из-за финансовых проблем заемщика, то МФО может по заявлению клиента произвести реструктуризацию долга с подписанием нового графика платежей.

Компания имеет право потребовать от заемщика досрочное погашение займа вместе с начисленными процентами и расторжение действующего договора, если:

• заемщик нарушает сроки погашения займа на протяжении более 60 дней (в общей сложности) в течение последних 180 дней;
• заемщик нарушает сроки погашения займа  на протяжении более 10 дней (в общей сложности) в случае, если договор заключен на срок менее 60 дней.

МФО должна в письменном виде уведомить о своем решении заемщика, который, в свою очередь, обязан погасить сумму задолженности в течение 10 календарных дней с момента получения этого уведомления.

Особенности досрочного погашения

При досрочном погашении займа нужно учитывать правила, установленные “VIVA Деньги”  для данной процедуры.

1. Заемщик имеет право полностью погасить заем в течение 14 календарных дней с момента подписания договора. При этом погашается сумма займа и начисленные проценты за фактический срок использования заемных средств. Предварительно уведомлять сотрудников МФО не нужно.
2. Если со дня подписания прошло более 14 дней, и заемщик хочет досрочно полностью погасить заем, он должен подать соответствующее заявление в офис компании,  через личный кабинет на сайте или по телефону +7 (800) 550-77-66, сообщив оператору необходимые данные (ФИО заемщика, дата рождения, паспортные данные, адрес регистрации, город, в  котором был оформлен заем, сумму и срок займа). Заявление нужно подать не менее, чем за 30 дней до предполагаемой даты полного погашения займа, и весь этот срок будут начисляться проценты по займу. Даже если деньги внесены ранее, они будут списаны только на 30-й день. Полное досрочное погашение осуществляется только в день совершения платежа, согласно графику платежей.
3. Частичное досрочное погашение микрозайма осуществляется только по графику платежей в указанный день. При этом сумма ежемесячного платежа будет уменьшаться, а срок займа останется прежним.

Продление срока займа

Продление займа возможно после подписания дополнительного соглашения и оплаты процентов, но только в том случае, если срок договора не превышает 30 дней.

Подобной услугой заемщик может воспользоваться не более 5 раз в течение года.

Данное ограничение не распространяется на дополнительные соглашения, предусматривающие пролонгацию возврата займа на срок до двух календарных дней.

Служба технической поддержки

Связаться с представителями компании, чтобы получить ответы на интересующие вопросы или урегулировать возникшие проблемы во время пользования займа, можно только тремя способами:

• почтовой связью на юридический адрес (117218, Москва, ул. Кржижановского 29, корп.5, пом. I, ком. 10);
• через личный кабинет на сайте;
• посредством телефонной связи на горячую линию по номеру +7 (800) 550-77-66 (график работы с 8.00 до 20.00 без выходных).

Отметим, что служба поддержки  [email protected] на письма не реагирует.

На наш взгляд, не хватает альтернативных средств связи с потенциальными клиентами. Особенно, если учесть, что личный кабинет на сайте доступен только для тех, кто ранее был или является действующим заемщиком “VIVA Деньги”.

Выводы

Плюсы:

Подводя итоги, отметим, что главным достоинством МФО “VIVA Деньги” является соблюдение действующих норм закона №151-ФЗ от 02.07.2010 “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”. Это значит, что, оформляя заем в этой компании, вы не станете жертвой мошенников, которые потребуют от вас завышенных процентов или предложат договор со скрытыми платежами.  

Минусы:

1. Значительные ограничения по сумме при оформлении займа через интернет (до 25 000 рублей). Сразу видно, что компания делает упор на оформление займов в режим офлайн, предлагая более высокие суммы займов и льготные ставки для пенсионеров.
2. Условия досрочного погашения кредита, вынуждающие ждать и, соответственно, оплачивать заем в течение еще одного месяца. А пролонгировать договор, в случае возникновения финансовых проблем, могут только заемщики с микрозаймом сроком до 1 месяца.
3. Компания имеет право обратиться к коллекторам в случае просрочки, поэтому так важно рассчитывать свои силы при оформлении займа и не брать на себя неподъемные долговые обязательства.
4. Навязывание страховок своих партнеров: АО "Д2 Страхование" и АО "АльфаСтрахование". Нужно быть внимательным при заполнении заявки, чтобы вовремя отказаться от этой услуги.
5. Отсутствие полноценной обратной связи. Задать интересующий вопрос потенциальный заемщик может только при помощи горячей линии.